Что такое кредит под залог?

В зависимости от предназначения (цели ссуды) и некоторых особенностей (например, суммы) потребительские кредиты делятся на несколько основных разновидностей.

Наиболее распространенные виды потребительских кредитов:

  1. Экспресс-кредит
  2. Кредит на неотложные нужды
  3. Кредит на образование
  4. Кредит на отдых
  5. Кредит под залог
  6. Так называемые карточные кредиты(кредитная линия, овердрафт и т. д.)

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ

Кредит под залог – это потребительский кредит, обеспеченный каким-либо вашим имуществом. В некоторых обстоятельствах банки предоставляют потребительские кредиты только под залог какого-то ценного имущества. Залог можно продать в том случае, если заемщик не сможет своевременно погасить кредит. Таким образом, он обеспечивает банку гарантию возврата выданных средств, если нет уверенности в платежеспособности заемщика.

Залог должен обладать высокой ликвидностью. Это понятие означает возможность быстро продать его за хорошую цену. Поэтому банки охотно берут в залог недвижимость (жилье, гаражи, дачи, офисы) или транспортные средства (автомобили, катера, яхты). А вот антиквариат, произведения искусства или драгоценности возьмет в залог не каждый банк, потому что в случае форс-мажора выручить нужную сумму за уникальные вещи может оказаться непросто.

Кроме того, залогом могут быть оформлены принадлежащие вам ценные бумаги или банковский вклад (депозит).

Но имейте в виду, что наиболее низкие процентные ставки по кредиту банк вам предложит в том случае, если предметом залога является объект недвижимости. Кредит под залог недвижимости формально считается ипотечным кредитом, даже если он берется не на покупку жилья, и оформляется по правилам ипотеки.

Обычно кредит под залог выдается в тех случаях, когда речь идет о крупной сумме, например, 500 тыс. рублей и выше.

Поэтому такие кредиты чаще всего берут на приобретение недвижимости, на которую по той или иной причине нельзя оформить ипотеку, или на покупку автомобиля, если вы не хотите взять классический автокредит. Обучение и ремонт – две другие распространенные статьи расходов, для оплаты которых тоже нередко берут кредит, обеспеченный залогом.

Кроме того, эту возможность широко используют предприниматели, чтобы получить деньги на развитие своего небольшого бизнеса. Целевые кредиты для предпринимателей получить намного сложнее, и стоят они дороже, чем кредит под залог.

Залог также может стать необходимостью и при небольшой сумме кредита, если у заемщика обнаружится какой-то изъян в биографии, мешающий банку выдать ему потребительский кредит без дополнительных условий.

КАК ОФОРМИТЬ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ

Кредиты под залог офомляются в офисе банка по традиционным схемам. Вы сообщаете сведения о себе в банковской анкете или заявление о выдаче кредита, затем, если вы соответствуете требованиям, предъявляемым заемщикам, банк проводит в отношении вас андеррайтинг – проверку заемщика.

Есть и дополнительные процедуры, связанные с оформлением залога. Прежде чем оформить обременение на транспортное средство или недвижимость, вам придется сначала оценить их у независимого оценщика, а затем застраховать от уничтожения и порчи. Иначе в банке не будут уверены в сохранности залога. При этом все расходы по оценке и страховке лягут на плечи заемщика.

Следует помнить, что процедура оформления кредита под залог занимает больше времени, чем офомление других видов кредитов.

Еще один важный момент: стоимость залога должна быть выше суммы кредита, как правило, не менее чем на 20%. Причем чем выше эта разница, тем выше вероятность, что банк выдаст вам ссуду (так как его риски становятся меньше).

Условия кредита под залог и его погашения оговариваются в кредитном договоре.

ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ

Понятно, что главной особенность кредита под залог является наличие самого залога и дополнительных процедур, связанных с его оформлением. Это делает кредит под залог менее оперативным (высока вероятность, что его получение займет около месяца) и более рискованным для вас (в случае если вы не справитесь с платежами, банк имеет полное право отобрать у вас заложенное имущество).

Но, как известно, нет худа без добра. Именно эти особенности обеспечивают кредитам под залог один несомненный и важный плюс: обычно ставка по таким кредитам как минимум в полтора раза меньше ставок, чем по любым другим видам кредитования, за исключением ипотеки. Так что, если вы намерены взять приличную сумму и на долгий срок, кредит под залог может стать для вас самым выгодным вариантом.

Кредит наличными под залог авто

Кредит под залог б/у автомобиля — это кредит наличными и это один из самых быстрых и простых способов получить относительно большую (наличную) сумму денег на любые свои потребности. Предлагая взять кредит наличными под залог авто, ВиЭс Банк руководствуется потребностями Клиентов, которым нужен источник денег для разнообразных потребностей. О расходе денежных средств у Вас никто не вправе требовать отчета. Важно лишь, чтобы Вы имели возможность своевременно погашать взятый кредит под залог б/у авто.

Преимущества кредита под залог автомобиля в ВиЭс Банке:

  • быстрота принятия решения об оформлении кредита;
  • отсутствие «скрытых» комиссий;
  • возможность досрочного погашения кредита под залог б/у авто без штрафных санкций.

В ВиЭс Банке кредит наличными под залог авто исключает любые риски. Залог — это не более, чем гарантия Банка возврата кредитных средств. Обращаем внимание, что в течение всего периода пользования кредитом под залог б/у авто Вы вправе пользоваться личным транспортным средством.

Условия, на которых можно взять кредит под залог подержанного авто простые и прозрачные:

  • Срок кредитования — до 6 лет;
  • Возраст транспортного средства на конец срока действия кредитного договора не должен превышать 10 лет;
  • Обеспечение кредита — подержанные автомобили категории «В», т.е. легковой автотранспорт;
  • LTV (loan-to-value) ≤ 50%; что означает, что сумма предоставленных денег в кредит не должна превышать 50% от оценочной стоимости залогового авто;
  • Страхование обеспечение осуществляется согласно «Правил страхования для сегментов розничного бизнеса». Для автомобилей старше 5 лет разрешается не осуществлять страхование КАСКО;
  • Страхование от несчастного случаязаемщика, который взял кредит наличными под залог б/у авто, по базовому тарифу на весь срок действия кредитного договора;
  • Процентная ставка на кредит под залог б/у авто — 27% годовых в грн;
  • Разовая комиссия — 1% от суммы кредита;
  • Максимальная сумма кредита — без ограничений.

Как и при оформлении любого другого кредита наличными, Банку понадобятся документы, доказывающие платежеспособность заемщика. ВиЭс Банк предоставляет возможность взять кредит наличными под залог подержанного автомобиля во всех городах страны, в которых есть отделения Банка, располагая небольшим пакетом документов.

  1. Паспорт гражданина Украины.
  2. Справка о присвоении идентификационного номера.
  3. Справка о доходах за последние 6 месяцев.
  4. Копия трудовой книжки заемщика, заверенная отделом кадров (директором) предприятия на котором работает заемщик.
  5. Свидетельство о Брак, согласие (супруга / супруги).
  6. Договор страхования КАСКО.
  7. Полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (на срок не менее одного года и ежегодными обновлениями действия договора страхования и представления Банку договора и копии платежных документов об уплате страховых взносов в течение всего срока действия настоящего Кредитного Договора)
  8. Свидетельство о регистрации транспортного средства.
  9. Другие документы по требованию банка.

Дополнительную информацию о том, как можно взять кредит под залог б/у авто, узнайте в отделениях ВиЭс Банка.

Кредиты под залог недвижимости: условия, требования, документы

Кредитование под ипотеку, суть данного продукта заключается в следующем: банк предоставляет вам сумму на ваши нужды, но вы предоставляете документы на владение недвижимым имуществом, которое в итоге будет выступать залогом, и гарантом возврата долга.

Условия кредитования

  • сумма предоставляется на строк до 20 лет;
  • процентная ставка зависит от данных заемщика и залогового имущества, но не менее 22% в год, для клиентов обслуживающихся в банке на зарплатном проекте ставка будет снижена на 0,5%;
  • кредит предоставляется только в национальной валюте;
  • максимальная сумма составляет в размере 70% от стоимости залога;
  • по кредиту имеется едино разовая комиссия в размере 1,5% от суммы оформления, но не менее чем 1 000 гривен.

Какое имущество может выступать залогом

Залогом может выступать имущество, которое принадлежит заемщику или его поручителю. В качестве залога может быть предоставлено следующее имущество:

  • квартиры предназначены для проживания;
  • частные дома, которые используются для проживания;
  • дачные дома;
  • земельные участки, которые имеют целевое предназначение на строительство домов или других зданий.

Какие документы потребуются

  • паспорт выданный гражданину Украины;
  • справка о доходах за последние полгода;
  • идентификационный номер;
  • документы подтверждающие право собственности на недвижимость;
  • документ подтверждающий оценочную стоимость залогового имущества.

Так же по необходимости возможно предоставление дополнительных документов, по требованию банка.

Плюсы и минусы залогового кредита от Ощадбанка

Плюсы

  • фиксированная ставка – ставка закрепляется на весь строк действия договора, вне зависимости от финансовых или политических изменений в стране;
  • возможность досрочного погашения без штрафных комиссий;
  • кредитование является нецелевым;
  • длительный строк, до 20 лет;
  • возможность оформления большой суммы, зависит от оценки имущества.
  • имущество является залоговым;
  • наличие комиссии за выдачу кредита;

Как мы все прекрасно понимаем, в текущей ситуации в Украине практически нет банков, которые готовы предоставить кредитования на сумму более чем 300 000 гривен, но Ощадбанк может это сделать, благодаря своему огромному капиталу и ориентированности на клиентов и их потребности.

Такой кредит отличное решение когда вам нужна большая сумма для старта своего бизнеса или для других непредвиденных расходов.

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.

В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство. Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог. При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования». Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита. При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества. Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд. При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета

Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Что сделать, чтобы банк выдал вам жилищный кредит?

Банк дает кредит людям, если уверен, что они смогут вернуть полученные деньги. От чего зависит решение финансового учреждения, и как доказать ему, что вы платежеспособны и будете исправно выплачивать кредит?

Проанализируйте свои потребности и возможности

Первый шаг к положительному решению о выдаче кредита – реалистичность. Ходатайствуйте о сумме, которая соответствует вашим потребностям и учитывает доходы, имеющиеся финансовые обязательства и ежемесячные расходы. Все ваши суммарные платежи по кредитам не могут составлять больше 30-40 процентов от нетто-дохода.

Не забывайте и о возможных опасностях (например, ухудшение вашего материального положения, рост процентной ставки и т. д.) и проанализируйте, сможете ли вы возвращать кредит в этом случае.

Многое зависит от состояния выбранной недвижимости

Хорошая квартира со свежим ремонтом нередко стоит намного дороже, чем жилплощадь в плохом состоянии. Но покупая жилье, которое требует ремонта, будьте готовы к дополнительным затратам.

Приобретая такой объект, обязательно продумайте весь проект, то есть кто займется ремонтом, во сколько это обойдется и где взять деньги. Банк хочет иметь представление обо всем проекте, и чем лучше он продуман, тем выше вероятность, что вы получите кредит.

Необходимо самофинансирование или дополнительный залог

Обычно банк требует от покупателя недвижимости первый взнос в размере не менее 20 процентов. Если самофинансирования нет, его можно заменить дополнительным залогом. Прежде чем ходатайствовать о кредите, подумайте, есть ли у вас средства на первый взнос или подходящий дополнительный залог, принадлежащий вам или кому-то из близких родственников (мать, отец, ребенок). Как правило, в случае жилищного кредита банк не принимает дополнительный залог, собственником которого являются другие третьи лица.

Документы на недвижимость должны быть в порядке

Прежде чем давать кредит, банк всегда проверяет, соответствуют ли требованиям документы на покупаемую и залоговую недвижимость. Приобретаемый объект должен быть внесен в регистр строений и крепостную книгу, у него должно быть разрешение на строительство/извещение о строительстве и действующее разрешение на использование/извещение об использовании.

Регистры являются открытыми, благодаря чему вы можете сами проверить, в порядке ли документы, прежде чем обращаться в банк.

Платежное поведение должно быть хорошим

Что касается платежного поведения, то частые долги, невозможность вовремя возвращать имеющиеся займы и пристрастие к азартным играм говорят не в пользу ходатая.

Если у вас были проблемы с платежным поведением, не ждите, что банк сам это обнаружит – объясните по собственной инициативе, почему это произошло. Если вы ходатайствуете о кредите совместно с другим человеком, то банк примет во внимание и его платежное поведение, ведь на нем будет такая же ответственность, как и на вас.

Будьте честны

Выдавая кредит, банк становится вашим партнером. Чем больше у него информации, тем лучше. Не скрывайте, например, свои расходы, число иждивенцев или состояние недвижимости. Честность партнера высоко ценится, поэтому всегда предоставляйте банку достоверную информацию.

Соблюдение всех вышеприведенных рекомендаций еще не гарантирует, что вы получите кредит. Однако это даст банку положительный сигнал о том, что вы – надежный партнер.

Посмотрев квартиру или дом и выбрав подходящий вариант, заполните ходатайство о жилищном кредите. А если вы хотите сначала обсудить свои возможности, приходите на консультацию.

Пирет Сойдла
менеджер по обслуживанию клиентов SEB