Содержание статьи:

Обязательные действия при изменении данных клиентов

в Отдел открытия счетов корпоративным клиентам необходимо представить соответствующие документы, подтверждающие изменения и/или дополнения, с соответствующим(и) сопроводительным(и) заявлением(ями) об изменениях по форме, установленной Банком.

Для каждого изменения существует своя форма заявления с подробным перечислением документов, которые необходимо представить. Заявление одновременно является и сопроводительным письмом. При наличии нескольких изменений и/или дополнений заполняется соответствующее количество заявлений.

Обращаем Ваше внимание, что в Банк представляются подлинники или надлежащим образом заверенные копии документов (кроме Устава и изменений к Уставу 1 ).
Копии могут быть:

  • вариант 1: заверены нотариально 2 ;
  • вариант 2: заверены клиентом 3 – юридическим лицом, только при условии предъявления подлинников документов;
  • вариант 3: изготовлены и заверены уполномоченным сотрудником Банка в помещении Банка при условии предъявления подлинников документов 4 .

1 Копия Устава и копии изменений к Уставу могут быть изготовлены и заверены уполномоченным сотрудником Банка, в случае отсутствия на указанных документах отметки налогового органа «КОПИЯ». При наличии отметки «КОПИЯ», в Банк должны быть представлены копии с копий, заверенные нотариально, или копии, заверенные налоговым органом.
2 В случае не представления в Банк оригинала паспорта самим физическим лицом, копия паспорта должна быть заверена нотариально. Паспорт иностранного гражданина, составленный в какой-либо части на иностранном языке, представляется в Банк, в виде копии, заверенной нотариально, с переводом на русский язык.
3 Копии документов, заверенные клиентом – юридическим лицом, должны содержать дату заверения, подпись лица, заверившего копию документа, его фамилию, имя, отчество (полностью), должность, а также оттиск печати клиента.
4 Карточка с образцами подписей и оттиска печати может быть заверена нотариально или уполномоченным сотрудником Банка при условии присутствия в Банке всех подписантов, заявленных в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

Документы для юридических лиц, не являющихся кредитными организациями

При заполнении форм 19,20 и 21 просим руководствоваться правилами упрощенной транслитерации русского письма латинским алфавитом

Почему банки отказывают в кредите

Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.

Плохая кредитная история

Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо проверить историю.

Отсутствие кредитной истории

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.

Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять небольшой займ и вовремя его вернуть.

Желание досрочно погашать кредиты

Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.

Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, рефинансируйтесь.

Действующие кредиты

Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.

Недостаточный доход

Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.

Небольшой стаж работы

Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.

Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.

С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые банковские карты и займы.

Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.

Ложные сведения или поддельные документы

Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.

Судимость и прочие правонарушения

Если судимость ещё не снята, в кредите откажу однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.

Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.

Психически нездоровые люди

Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.

Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.

Работа на ИП

Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.

Подозрительная фирма

Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.

Собственный бизнес

Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.

Сомнительный статус

Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.

Не та цель для кредита

Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.

Отказы от других банков

Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое

Внешний вид

Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.

Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки — всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.

Всё равно отказывают. Почему?

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.

На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:

Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также проверить кредитную историю на наличие ошибок.

Помимо кредитов можно взять микрозайм или найти частного инвестора.

Чем опасно заемщику молчание о переменах в жизни и карьере

Одна из знакомых автора мечтает сменить работу – она давно переросла свою нынешнюю должность и готова к новым карьерным свершениям. И хотя ей периодически поступают заманчивые предложения, моя приятельница не решается уйти с насиженного места. Загвоздка в том, что она выплачивает ипотечный кредит, а на нынешнем месте работы у нее – «белая» зарплата.

Согласно условиям договора заемщик обязан уведомлять банк о смене работы и об изменении уровня доходов (в данном случае, о возможном уменьшении официальной зарплаты). А все поступавшие предложения по работе, как на подбор, подразумевают минимальную «официалку», остальное – в конверте. Заемщица опасается, что сотрудники банка, увидев уменьшение официальных доходов, могут потребовать предоставить дополнительный залог или досрочно погасить кредит. Соответствующий пункт содержится в кредитном договоре. И это – не пустые угрозы.

Кредит с уведомлением
Требование в течение нескольких дней сообщать о значимых переменах в жизни заемщика содержат все без исключения кредитные договора. Достаточно лишь внимательно вчитаться в раздел «Обязанности заемщика».

Большинство банков требуют уведомлять их о смене места проживания, прописки, работы, контактных номеров телефонов, имени, фамилии. Эти данные нужны банкирам, чтобы правильно идентифицировать клиента и иметь возможность с ним связаться в любой момент.

Также многие финучреждения хотят знать, как движется карьера заемщика (смена должности, оклада и т.д.), а также о том, как складывается его личная жизнь (развод, женитьба, появление детей). Ведь от всего этого напрямую зависит способность клиента погашать кредит. Со сменой работы и размером оклада – все и так ясно. Появление ребенка всегда влечет дополнительные расходы, а для женщины еще и временную потерю доходов. Женитьба, замужество, развод также сказываются на платежеспособности клиента, но, кстати, не всегда негативно.

Что мне за это будет?
Сроки уведомления об изменениях колеблются у разных банков от 3 до 10 рабочих дней. Но самыми опасными являются формулировки «срочно», «немедленно» и так далее. Ведь сложно представить, как молодожены, выходя из ЗАГСа, первым делом едут в банк, чтобы проинформировать о смене семейного положения и фамилии. Допустим, заемщик сообщит о радостном событии через четыре-пять дней. Но и в этом случае банк, при желании, сможет трактовать это, как нарушении условий договора.

Карается срыв сроков уведомления как штрафами (увеличение кредитной ставки, единоразовый штраф), так и требованием досрочно погасить кредит. Все зависит от политики банка. Чаще всего, конечно, применяются штрафы. Ну зачем банку «резать овечку», которую он может «стричь» еще несколько лет?

«События, о которых просит информировать банк, являются для него подтверждением финансовой состоятельности заемщика и стабильности уровня его доходов. Но для отнесения банком кредита к проблемной задолженности решающим фактором считается несистемность или нарушение погашения кредитной задолженности или изменение статуса предмета залога», – говорит управляющий партнер ЮФ «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Сергей Алексеев.

Повернуть время вспять
Если сотрудники банка обнаружили несоответствие данных и угрожают применить санкции за то, что заемщик своевременно не уведомил их о каких-то обстоятельствах, изменившихся в его жизни, есть два пути выхода из ситуации.

Первый – попытаться доказать, что клиент просто не имел возможности вовремя сообщить банку новости. К примеру, он находился в долгосрочной командировке или на лечении в больнице. Конечно, для этого придется добыть соответствующие справки. И поможет это лишь в том случае, если срок задержки уведомления был небольшим – до нескольких месяцев.

Второй – идти на переговоры в финучреждение. «Командировка или отъезд не считаются обстоятельствами непреодолимой силы. Поэтому примет банк такой аргумент или нет, зависит от его политики, лояльности к клиентам, а также от истории взаимоотношений с конкретным заемщиком. На мой взгляд, лучшим решением будет просто объяснить ситуацию банковскому сотруднику. В большинстве случаев таким образом удается достичь взаимопонимания», – говорит Сергей Алексеев.

Менеджер по работе с клиентами одного из банков подтвердила нам, что на деле санкции за неуведомление к заемщикам, исправно погашающим кредит, не применяются.

«Зачем мне портить отношения с хорошим клиентом? Если я случайно узнаю о том, что он забыл или не успел уведомить банк о каких-то важных событиях, мы с ним просто оформляем заявочку задним числом и все», – рассказала она корреспонденту «Денег».

Клиент стал хуже
Большинство банков сейчас вводят в кредитные договора пункт о том, что финучреждение имеет право потребовать дополнительный залог или выставить требование досрочно погасить кредит – в случае ухудшения платежеспособности клиента. Тем не менее, редакции «Денег» не известно о применении таких санкций к заемщикам, аккуратно выполняющим свои обязательства.

В одном из украинских банков нам сообщили предельно откровенно: «До тех пор, пока клиент погашает кредит без просрочек, у него в справках могут хоть «ноли» стоять. Свою платежеспособность он подтверждает очередным взносом».

Тем не менее, так банкиры рассуждают, пока ситуация на рынке относительно спокойная. Как поведут себя кредиторы в случае наступления новой острой фазы кризиса, сказать сложно. Вполне вероятно, что некоторые из них могут прибегнуть к таким уловкам, чтобы досрочно закрывать кредиты за счет взыскания залогового имущества. Кстати, предоставить официальные комментарии к этому тексту ни один банк не согласился.

Банки требуют уведомлять вот о чем:*
• Смена места проживания, прописки
• Смена номеров контактных телефонов
• Смена имени, фамилии
• Смена места работы, должности, уровня доходов
• Женитьба, развод, рождение/усыновление детей
• Утрата залогового имущества, значительное снижение его стоимости
• Ремонт залогового имущества на сумму более 10% его стоимости
• Получение кредита в другом банке
• Предоставление заемщиком гарантий, поручительства
• Участие заемщика в имущественном споре
• Выезд за границу на срок более трех недель

*Данные требования содержат не все кредитные договора.

Сроки уведомления
От 3 до 10 рабочих дней

Возможные санкции за нарушение сроков уведомления:
• Штраф 0,5–1% суммы задолженности за каждый случай
• Временное увеличение кредитной ставки на 2–5 п.п.
• Требование досрочно погасить кредит

Условия кредитных договоров некоторых украинских банков

Рассказать ли банку о переезде и смене работы

Людям свойственно творить себе неприятности своими же руками. Так, большинство заемщиков стараются в процессе погашения кредита не иметь дел с сотрудниками банка, даже если обстоятельства того требуют. К примеру, о переезде на другую квартиру или о таком счастливом событии, как свадьба, кредитор не уведомляется. Не говоря уже о ситуациях, когда судебные приставы накладывают арест на имущество. Между тем, вы подписали серьезный документ – кредитный договор, согласно которому обязаны оповещать банк о существенных событиях в вашей жизни.

Смена паспортных данных

Как правило, оформляя кредит или пластиковую карту, вы сообщаете банку о себе очень большой объем информации – от фамилии до места работы. Если же вы переезжаете в другой город, заключаете брак или расторгаете его, у вас рождаются дети – данные, записанные кредитным менеджером в анкете, становятся неактуальными. Особенно это касается фамилии, имени и отчества, при смене которых вы просто не сможете вносить ежемесячные платежи.

Уведомить банк о смене ФИО необходимо в письменном виде и при личном посещении банка. К бланку договора в таком случае прикрепляется ксерокопия нового паспорта, а в анкету вносятся соответствующие изменения.

Пользоваться кредиткой, сменив фамилию, вы сможете без особых проблем, потому как для проведения платежей паспорт не требуется, но лучше все же обратиться в банк с заявлением о перевыпуске карты в связи со сменой ФИО.

Смена места работы и места жительства

По большому счету, если вы не намерены отчалить на постоянное место жительства за границу, банку нет особого дела до того, какая у вас квартира и сменился ли утренний маршрут на работу. Но в кредитном договоре, который вы подписали, четко значится пункт о том, что заемщик обязан уведомлять банк о смене контактных данных. Поэтому не поленитесь навестить «любимый» банк и обратиться к менеджеру для исправления контактов.

Что вас ждет, если вы не сообщили банку о новом трудоустройстве или аренде другой квартиры? Согласно кредитному договору, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредита в полном объеме – это единственная мера, которую может применить банк к нерадивым плательщикам. В то же время, такие случаи довольно редки – если вы вовремя оплачиваете каждый взнос, то отношение к вам лояльное.

Но если же вы рискнете просрочить платеж в то время как контактные данные не изменены, то ожидайте ответных мер.

Смена номера мобильного телефона и электронной почты

В наш информационный век банки нередко используют услуги СМС -оповещений и высылают нужную информацию на электронный ящик. Для забывчивых заемщиков такие сервисы – находка, а некоторых и раздражают. Как бы вы не относились к подобным письмам и сообщениям, уведомить банк о смене номера телефона и электронного адреса все же стоит, причем даже личный визит здесь не нужен – достаточно одного звонка.

И все же, сообщать ли о мелочах?

Понятное дело, что при смене паспортных данных вам придется навестить банк уже потому, что под другой фамилией платежи не будут проведены. Но стоит ли беспокоить менеджеров по таким незначительным для банка мелочам, как смена работы или рождение ребенка в семье? Однозначно, да. На это существует ряд объективных причин:

  • Этот пункт прописан в договоре, который вы обязались исполнять;
  • Иногда случаются ситуации, когда на день-два платеж по кредиту вы вынуждены задержать. Чтобы не получить ответных санкций, лучше предоставлять банку максимум информации;
  • При переезде и рождении ребенка у семьи нередко появляется существенная брешь в семейном бюджете, при которой оплачивать взносы очень сложно. Вовремя сообщив банку о семейных обстоятельствах, вы можете рассчитывать на лояльное отношение, а в ряде случаев и на кредитные каникулы.
  • В случаях с судебными разбирательствами, когда грозит риск ареста имущества, вы можете привлечь банк-кредитор на свою сторону. Если же представленные данные не актуальны, то постановление будет однозначным – досрочное погашение в полном объеме.

Важно знать, что банк заинтересован в возврате собственных средств и поэтому любая информация о заемщике ему важна. Не стоит пренебрегать установленными правилами и держаться от кредитора подальше, особенно, если у вас возникают проблемы с погашением. В том случае, когда вы откровенно сообщаете банку о трудностях и смене ваших контактных данных, вам всегда пойдут навстречу.

Нужно ли самостоятельно закрывать зарплатную карту при смене работы?

Сотрудник самостоятельно должен закрыть карточный счет или узнать, на каких условиях можно продолжать обслуживаться в банке

Советует главный специалист департамента платежных карт и альтернативных каналов обслуживания «Эрсте Банка» Екатерина Онищенко:

При смене места работы или увольнении сотрудника компания, которая обслуживается в рамках зарплатного проекта, подает в банк официальное письмо с указанием данных работника. При этом карточный счет закрывается на основании заявления на закрытие счета, поданного владельцем счета.

Сотрудники компании имеют право самостоятельно выбирать банковское учреждение, где будет открыт их зарплатный карточный счет. В случае смены работы или увольнении, счет закрывается на основании заявления на закрытие счета, поданного владельцем счета.

Рассказывает начальник управления карточного бизнеса «Дельта Банка» Иван Степанец:

При смене места работы, как правило, бывший работодатель обязан уведомить банк об увольнении сотрудника. Иногда, после получения такой информации, банк-эмитент зарплатной карты может изменить тариф на другой, который может предусматривать обязательные периодические комиссии. Поэтому мы рекомендуем клиентам после увольнения обязательно подойти в банк и узнать, на каких условиях можно продолжать обслуживаться в банке.

Если условия клиенту не подходят — нужно написать заявление на закрытие счета. Обычно эта процедура занимает от 30 до 45 дней, что связано с особенностями правил международных платежных систем. Проконсультировавшись со специалистом в отделении банка, клиент будет уверен в том, что банк упростит ему решение финансовых вопросов, а не создаст новые проблемы.