Отказ от договора страхования физических лиц

В соответствии с правилами страхования договор прекращается в следующих случаях:

1. истечения срока действия;

2. выполнение страховщиком обязательств (выплата страхового возмещения) в полном объеме.

3. ликвидация страхователя – юридического лица или смерть страхователя – физического лица;

4. неуплата очередной части страховой премии и пр.

Также страховщик вправе потребовать расторжения договора по причинам:

1. если страхователь не уведомил страховщика (в течение 3-х дней) о значительных изменениях в обстоятельствах, которые могут повлиять на увеличение страхового риска;

2. в случае отказа страхователя от изменений условий договора при увеличении страхового риска.

Из Правил:

29. Договор страхования прекращается в случаях:

29.1. истечения срока его действия;

29.2. выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, в том числе, в результате выплаты страхового возмещения по случаю гибели транспортного средства, выполнения страховщиком обязательств по договору страхования заключенному по варианту 4 «Автокаско «До первой выплаты» путем составления акта о страховом случае и выплаты страхового возмещения;

29.3. смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, когда выгодоприобретатель или наследник страхователя изъявил желание продолжить договор страхования;

29.4. ликвидации страхователя – юридического лица или прекращения деятельности страхователя – индивидуального предпринимателя;

29.5. неуплаты страхователем очередной части страховой премии в размере и сроки, установленные договором (за исключением случаев, когда страхователем подано заявление об удержании страховой премии или ее части из выплаты страхового возмещения), а в случае, указанном в подпункте 49.2 пункта 49 настоящих Правил – неуплаты просроченной части страховой премии по договору по истечении тридцатидневного срока;

29.6. если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и страхование прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

30. В случаях прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в подпунктах 29.3, 29.4, 29.6 пункта 29 настоящих Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии по договору пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и возвращает страхователю разницу между страховой премией, уплаченной по договору страхования, и страховой премией за период, в течение которого действовало страхование, в течение 10 рабочих дней со дня поступления заявления от страхователя.

В случае, если на момент обращения страхователя по договору страхования была произведена выплата страхового возмещения в размере, не превышающем 50% уплаченной по договору страхования страховой премии, страхователю возвращается разница между страховой премией уплаченной по договору страхования и страховой премией за период, в течение которого действовало страхование, за вычетом суммы страховой выплаты.

При наличии заявления об ущербе возврат части уплаченной страховой премии осуществляется в случае принятия страховщиком решения об отказе в выплате страхового возмещения либо если произведена выплата страхового возмещения в размере, не превышающем 50% страховой премии, уплаченной по договору страхования.

Днем прекращения договора страхования является день поступления заявления от страхователя либо день поступления документа, подтверждающего основания для прекращения договора.

31. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Договор страхования расторгается со дня получения страховщиком отказа страхователя от договора.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховщик возвращает страхователю (за исключением договоров страхования, по которым была произведена выплата страхового возмещения или подано заявление об ущербе) часть уплаченной страховой премии, рассчитанную как разница между уплаченной по договору страхования премией и страховой премией за период, в течение которого действовало страхование, в течение 10 рабочих дней со дня поступления заявления от страхователя.

При наличии заявления об ущербе возврат части уплаченной страховой премии осуществляется в случае принятия страховщиком решения об отказе в выплате страхового возмещения.

32. Страховщик вправе потребовать расторжения договора в случаях:

32.1. неуведомления страхователем страховщика в течение 3-х рабочих дней со дня, когда страхователю стало известно о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, кроме случаев, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали;

32.2. увеличения страхового риска и письменного отказа страхователя от изменений условий договора страхования (неполучения ответа от страхователя на письменное предложение страховщика об изменении условий договора страхования) или доплаты им дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска в срок, указанный в письменном предложении, кроме случая, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали;

32.3. невыполнения страхователем требования о доплате страховой премии по договору страхования в соответствии с подпунктом 50.18 настоящих Правил в срок, указанный в письменном уведомлении о необходимости доплаты страховой премии.

Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Республики Беларусь.

33. При расторжении договора в случаях, указанных в подпунктах 32.2, 32.3 пункта 32 настоящих Правил, страховщик возвращает страхователю (за исключением договоров страхования, по которым была произведена выплата страхового возмещения или подано заявление об ущербе) часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся со дня расторжения договора до дня окончания срока его действия, в течение 10 рабочих дней со дня расторжения договора. Соответствующая часть страховой премии возвращается в валюте, в которой уплачена страховая премия, если иное не установлено законодательством.

При наличии заявления об ущербе возврат части уплаченной страховой премии осуществляется в случае принятия страховщиком решения об отказе в выплате страхового возмещения.

34. При досрочном расторжении договора страхования расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату, рассчитывается по следующей формуле:

Рв – премия, подлежащая возврату,

Ру – премия, фактически уплаченная, в валюте страховой суммы (в валюте договора);

Рп – премия, подлежащая уплате по договору (сумма к уплате общая), в валюте страховой суммы (в валюте договора);

М – срок действия договора страхования в днях (по договору сроком действия 1 год М = 365);

N – срок фактического действия договора страхования в днях.

За несвоевременный возврат страховой премии или ее части по договору страховщик уплачивает страхователю пеню от суммы, подлежащей возврату, в размере 0,1% — юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и 0,5 % — физическим лицам за каждый день просрочки.

35. Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения), возникшие до прекращения договора страхования продолжают действовать до их исполнения в предусмотренном настоящими Правилами порядке.

Глава 67. Страхование.

Статья 979. Договор страхования.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или другому лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи и выполнять другие условия договора.

Статья 980. Предмет договора страхования.
Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с:
1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);
2) владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3) возмещением вреда, причиненного страхователем (страхование ответственности).

Статья 981. Форма договора страхования.
1. Договор страхования заключается в письменной форме. Договор страхования может заключаться путем выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата).
2. При несоблюдении письменной формы договора страхования такой договор является ничтожным.

Статья 982. Существенные условия договора страхования.
Существенными условиями договора страхования являются предмет договора страхования, страховой случай, размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату в случае наступления страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.

Статья 983. Момент вступления в силу договора страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором.

Статья 984. Стороны в договоре страхования.
1. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установлен
ном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Требования, которым должны соответствовать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за страховой деятельностью устанавливаются законом.
2. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо.

Статья 985. Заключение договора страхования в пользу третьего лица.
1. Страхователь имеет право заключить со страховщиком договор в пользу третьего лица, которому страхователь обязан осуществить страховую выплату при достижении им определенного возраста или наступлении другого страхового случая.
2. Страхователь имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховой выплаты (выгодоприобретателя), а также заменять его до наступления страхового случая, если иное не установлено договором страхования.
3. Особенности заключения договора страхования в пользу третьего лица устанавливаются законом.

Статья 986. Сострахование.
1. С согласия страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование) с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.
2. По согласованию между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.

Статья 987. Договор перестрахования.
1. По договору перестрахования страховщик, заключивший договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск ис
пополнения части своих обязанностей перед страхователем.
2. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответ ственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Статья 988. Обязанности страховщика.
1. Страховщик обязан:

  1. ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
  2. в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;
  3. при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором. Страховая выплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, выплачиваемых по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, а также от возмещения вреда.Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором.Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы, которая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора;
  4. возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая с целью предупреждения или уменьшения убытков, если это установлено договором;
  5. по заявлению страхователя, в случае осуществления страховщиком мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества, перезаключить с ним договор страхования;
  6. не разглашать сведений о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом.

2. Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страховщика.

Статья 989. Обязанности страхователя.
1. Страхователь обязан:

  1. своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;
  2. при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о каких-либо изменениях страхового риска;
  3. при заключении договора страхования уведомить страховщика о других договорах страхования, заключенных относительно объекта, который страхуется.Если страхователь не уведомил страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным;
  4. принимать меры по предупреждению убытков, причиненных наступлением страхового случая, и их уменьшению;
  5. уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

2. Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страхователя.

Статья 990. Условия и порядок осуществления страховой выплаты.
1. Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями договора на основании заявления страхователя (его правопреемника) или другого лица, определенного договором, и страхового акта (аварийного сертификата).
2. Страховой акт (аварийный сертификат) составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, устанавливаемой страховщиком.

Статья 991. Отказ от осуществления страховой выплаты.
1. Страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты в случае:

  1. умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая, кроме действий, связанных с исполнением ими гражданской либо служебной обязанности, совершенных в состояний необходимой обороны (без превышения ее пределов), или по защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;
  2. совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, повлекшего страховой случай;
  3. представления страхователем заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;
  4. получения страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, их причинившего;
  5. несвоевременного сообщения страхователем без уважительных на то причин о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств характера и размера убытков;
  6. наличия других оснований, установленных законом.

2. Договором страхования могуч быть предусмотрены также другие основания для отказа осуществить страховую выплату, если это не противоречит закону.
3. Решение страховщика об отказе осуществить страховую выплату сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Статья 992. Ответственность страховщика.
При неуплате страховщиком страхователю или другому лицу страховой выплаты страховщик обязан уплатить неустойку в размере, установленном договором или законом.

Статья 993. Переход к страховщику прав страхователя в отношении лица, ответственного за причиненные убытки.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических расходов переходит право требования, которое страхователь или другое лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки.

Статья 994. Изменение страхователя — физического лица в договоре страхования.
1. В случае смерти страхователя, заключившего договор имущественного страхования, его права и обязанности переходят к лицам, получившим это имущество по наследству. В других случаях права и обязанности страхователя могут перейти к третьим лицам только, с согласия страховщика, если иное не установлено договором страхования.
2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, его права и обязанности могут перейти к этому лицу или к лицам, на которых в соответствии с законом возложены обязанности по охране прав и интересов застрахованного лица.

Статья 995. Последствия прекращения юридического лица — страхователя.
Если юридическое лицо — страхователь прекращается и устанавливаются его правопреемники, права и обязанности страхователя переходят к правопреемникам.

Статья 996. Последствия признания страхователя — физического лица недееспособным или ограничения его гражданской дееспособности.
1. Права и обязанности страхователя — физического лица, признанного судом недееспособным, осуществляются его опекуном с момента признания лица недееспособным. Договор страхования ответственности физического лица, признанного судом недееспособным, прекращается с момента признания лица недееспособным.
2. Страхователь — физическое лицо, гражданская дееспособность которого ограничена судом, осуществляет свои права и обязанности страхователя только с согласия опекуна.

Статья 997. Прекращение договора страхования.
1. Договор страхования прекращается в случаях, установленных договором и законом.
2. Если страхователь просрочил внесение страхового платежа и не уплатил его в течение десяти рабочих дней после предъявления страховщиком письменного требования об уплате страхового платежа, страховщик может отказаться от договора страхования, если иное не установлено договором.
Страхователь или страховщик может отказаться от договора страхования в других случаях, установленных договором.
3. Страхователь или страховщик обязан уведомить другую сторону о своем намерении отказаться от договора страхования не позднее чем за тридцать дней до прекращения договора, если иное не установлено договором.
Страховщик не имеет права отказаться от договора личного страхования без согласия на это страхователя, который не допускает нарушения договора, если иное не установлено договором или законом.
4. Если страхователь отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, с вычетом нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховщиком страховых выплат.
Если отказ страхователя от договора обусловлен нарушением условий договора страховщиком, страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.
5. Если страховщик отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает страхователю уплаченные имстраховые платежи полностью.
Если отказ страховщика от договора обусловлен невыполнением страхователем условий договора страхования, страховщик возвращает страхователю страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, с вычетом нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховых выплат. Последствия отказа от договора страхования жизни устанавливаются законом.
6. Если страхователь или страховщик отказался от договора страхования, договор прекращается.

Статья 998, Недействительность договора страхования.
1. Договор страхования является ничтожным или признается недействительным в случаях, установленных настоящим Кодексом.
Договор страхования также признается судом недействительным, если:

  1. он заключен после наступления страхового случая;
  2. объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации.

2. Последствия недействительности договора страхования определяются в соответствии с положениями о недействительности сделок, установленных настоящим Кодексом.

Статья 999. Обязательное страхование.
1. Законом может быть установлена обязанность физического или юридического лица быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет либо за счет заинтересованного лица (обязательное страхование).
2. К отношениям, вытекающим из обязательного страхования, применяются положения настоящего Кодекса, если иное не установлено актами гражданского законодательства.

Возможен ли возврат страховых премий после отказа от договоров страхования?

Ситуация, в которую я попал, со мной приключилась впервые. Поэтому прошу понять и дать дельные советы.

Суть вопроса следующая.

23 октября с.г., при оформлении кредита наличными, менеджер по кредитам банка ВТБ24 сообщила мне, что кредит для меня одобрен с одним условием — необходимо оформить страховку, и предложила два варианта:

— либо страхование жизни и здоровья на период срока действия кредита — 60 месяцев с уплатой страховой премии в сумме 81 000 рублей, причём не из своего кармана, а путём увеличения суммы кредита на те же 81 000 рублей;

— либо приобретение набора из трёх «коробок» страхования: «Привет, сосед!», «Могу всё!+» и «Ваш личный доктор» с уплатой страховой премии в сумме 5 000 рублей за каждую «коробку».

Причем, на мой вопрос о том, будет ли возможно расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, если я оформлю досрочное погашение кредита, она ответила отрицательно, что для меня было абсолютно не понятно.

Выбирая из двух зол, я, конечно же, выбрал второе. И тут же 15 000 рублей ушли с только что открытого кредитного счета в качестве страховых премий.

В результате похода в банк ВТБ24 я получил на руки кредитный договор и три страховых полиса от страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с квитанциями об оплате.

К моему сожалению, лишь на шестой рабочий день я узнал о таком понятии, как «Период охлаждения». Но я несколько успокоился, прочитав во всех трёх полисах, в разделе о порядке и способах активации этих страховых полисов, замечательные формулировки: «Активация признается согласием Страхователя с Условиями страхования»;

«Активация Договора происходит не позднее 30 (тридцатого) дня (включительно) с даты уплаты страховой премии»;

«Страхователь в течение 30 (тридцати) дней с даты уплаты страховой премии вправе:

— согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о Страхователе и Застрахованном на сайте Страховщика,

— отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется Страховщиком при Предоставлении Клиентом Полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии».

Тем самым я решил, что у меня ещё имеются, по крайней мере больше 20 дней на подачу заявления об отказе от договора страхования (полиса).

Но утром седьмого рабочего дня, то есть 01 ноября, я всё-таки решил дочитать до конца Условия договора (полиса)..

В Приложении №2 с Особыми условиями я обнаружил следующую информацию:

«Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время»,

«При отказе Страхователя — физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме. «,

«Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования. «,

«Возврат Страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования. «

и последнее: «При отказе Страхователя-физического лица от договора страхования по истечении Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.»

После того, как я прочитал и эти условия договоров, я тут же отправился в офис страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с пакетом необходимых документов для подачи заявлений об отказе от договоров страхования (полисов). Копии Заявлений с отметкой о их приёме я оставил себе.

У меня, в связи с вышесказанным несколько вопросов:

1. Не противоречат ли условия упомянутых договоров (полисов) друг другу?

2. Чего мне ожидать от страховой компании?

3. Каковыми должны быть мои дальнейшие шаги?

4. Есть ли всё-таки шансы вернуть уплаченные страховые премии? Если есть, то в полном или в неполном объеме вернутся уплаченные страховые премии?

Ответы юристов (1)

Согласно ст. 958 ГК РФ, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время. Вместе с тем, посмотрите, Александр.

Об условиях страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Принуждение к заключению кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара(работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Исходя, из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивными нормами), действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ). В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.

В соответствии с пунктом 3 статьи 40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.

Документами, подтверждающими факт заключения кредитного договора с конкретной кредитной организацией, на которые необходимо ссылаться при разрешении споров между потребителем и банком, являются- кредитный договор, договор страхования (при наличии), график погашения кредита, заявление на страхование (при наличии), документы, подтверждающие оплату страховки, документы, подтверждающие обращение заемщика в банк в части страхования жизни и здоровья(при наличии), документы, подтверждающие отказ банка в удовлетворении требований потребителя(при наличии), типовой образец договора в подтверждение того, что заключение кредитного договора невозможно без страхования жизни и здоровья заемщика.

Претензия для примера.

Исх. N от февраля 2016 г.
ООО/ОАО “АльфаСтрахование”

ПРЕТЕНЗИЯ
21.08.2014 года между мной и ОАО “МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК” было подписано заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, согласно которому был заключен кредитный договор N 459209/14 от 21.08.2014 г. и мне был предоставлен потребительский кредит в размере 195 378.15 (Сто девяносто пять тысяч триста семьдесят восемь рублей 15 копеек) руб. (сумма кредита в кредитном договоре указана с учетом страховой премии по программам страхования, уплаченной ОАО/ООО “АльфаСтрахование”).
Также при подписании заявления в МОСКОВСКОМ КРЕДИТНОМ БАНКЕ на представление комплексного банковского обслуживания я подписала заявления на получение услуг по добровольному страхованию заемщика кредита, представленные мне банком, в которых я выразила желание оформить страховку. Но эти заявления, как мне сообщили в банке, необходимо было подписать, так как они были «неотъемлемой» частью кредитной заявки и кредит без них не выдадут. Однако в кредитном договоре N 459209/12 от 21.08.2014 г. обязанность заемщика заключать иные договоры отсутствует.
1. заявление на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (полис-оферта N 03432/592/023242/4, срок действия договора страхования 16 месяцев), оплата страховой премии по данной программе составила: 4 558,82 (четыре тысячи пятьсот пятьдесят восемь рублей 82 копейки) руб.;
2. заявление на подключение программе страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (полис-оферта N 03432/232/15312/4, срок действия договора страхования 16 месяцев), оплата страховой премии по данной программе составила: 4 819,33 (Четыре тысячи восемьсот девятнадцать рублей 33 копейки) руб.
Таеже по умолчанию, без какого-либо заявления для заключения страхового полиса, я была подключена к следующим программам страхования:
1. программа страхования “АльфаТур” (международный страховой полис GA N МКВ0042402G, период стоахования с 22.08.2014 г. по 21.082015 г.), плата страховой премии по данной программе составила: 4 433. 7 (четыре тысячи четыреста тридцать три рублей 7 копеек) руб.,
2. программа страхования держателей банковских карт и имущества (личные вещи Держателя Банковской карты) полис-оферта страхования держателей банковских карт N 03432/387/000638/4, период страхования по данному полису 12 месяцев, общая страховая премия по данному полису составляет: 6 500. 00 (шесть тысяч пятьсот рублей 00 копеек) руб.
и второй идентичный по условиям полис — полис-оферта страхования держателей банковских карт N 03432/387/000631/4, общая страховая премия по данному полису составляет: 6 500. 00 (шесть тысяч пятьсот рублей 00 копеек) руб., которая также мной была оплачена из представленных банком денежных средств.
Каких-либо заявлений, устных, письменных, для оформления страховки и заключения страховых полюсов по данным программам банковским работникам, страховщикам и прочим лицам, при оформлении кредита, я не представляла, что имеет место в нарушении условий и правил страхования.
Более того, я была подключена к программе страхования держателей банковских карт и имущества Держателя Банковской карты по двум идентичным (одинаковым) по условиям полюсам:
полис-оферта страхования держателей банковских карт N 03432/387/000638/4;
полис-оферта страхования держателей банковских карт N 03432/387/000631/4.
Таким образом, страховка по данным программам не является добровольной, что имеет место быть в нарушении действующего законодательства РФ, а так же усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ.
В отношениях между Банком — исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. (Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года „О банках и банковской деятельности“ в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко»). Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие.
Я не располагаю специальными познаниями в сфере банковской деятельности.
Очевидно, что я, как заемщик-потребитель — лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для меня данная услуга.
“02” декабря 2015 года я обратилась с заявлениями на имя генерального директора ОАО “АльфаСтрахования” В.Ю. Скворцову, в которых просила вернуть часть страховой премии, уплаченной по программе страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, полис-оферта N 03432/232/15312/4, заявление вх. N 3279270 от 02.12.2015 г. и программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, полис-оферта N 03432/592/023242/4, заявление вх. N 3279380 от 02.12.2015 г.
23.12.2015 года за N 0628/М/9518 ООО “АльфаСтрахование — Жизнь” направило в мой адрес отказ в удовлетворении моего заявления о возврате части страховой премии по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по полису-оферте N 03432/592/023242/4.
В своем решении об отказе в удовлетворении моего заявления за N 3279380 от 02.12.2015 г. ООО “АльфаСтрахование — Жизнь” сообщает: “В ответ на Ваше обращение об отказе от Полиса-Оферты по программе “Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов” N 03432/592/023242/4 от 21.08.2014 г. сообщаем следующее:
Согласно ст. 958 ГК РФ, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время.
При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Погашение кредита не влияет на обязательства ООО “АльфаСтрахование-Жизнь”, поскольку по Договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.
В связи с этим возврат страховой поемии по Договору страхования жизни не может быть произведен”.
Ответ на мое заявление за N 3279270 от 02.12.2015 г. о возврате части страховой премии по программе страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, полис-оферта N 03432/232/15312/4, ОАО “АльфаСтрахование” в мой адрес направлен не был.
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В моем случае это полное исполнение обязательств по договору предоставления комплексного банковского обслуживания и полное погашение предоставленного мне кредита, что создает условие для прекращения договора страхования.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Таким образом, в ст. 958 ГК РФ прямо указаны основания прекращения договора страхования, а именно, когда отпала сама возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Кроме того, согласно Закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 7 ст. 10 Закона, при прекращении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь – это в свою очередь заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.
Беря во внимание статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Свои обязательства по кредитному договору я исполнила в полном объеме, следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен, страховая сумма равна нулю. Поэтому Ответчик ООО/ОАО “АльфаСтрахование” обязан вернуть мне часть страховой премии по следующим программам страхования заемщика кредита:
1. программа страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (полис-оферта N 03432/232/15312/4), оплата страховой премии по данной программе составила: 4 819,33 (Четыре тысячи восемьсот девятнадцать рублей 33 копейки) руб.;
2. программа страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (полис-оферта N 03432/592/023242/4), оплата страховой премии по данной программе составила: 4 558,82 (четыре тысячи пятьсот пятьдесят восемь рублей 82 копейки) руб.
Вместе с тем, прошу вернуть уплаченную мной страховую премию в полном объеме по программе страхования “АльфаТур” (международный страховой полис GA N МКВ0042402G), плата страховой премии по данной программе составила: 4 433. 7 (четыре тысячи четыреста тридцать три рублей 7 копеек) руб.
А также вернуть в полном объеме уплаченную мной страховую премию по двум идентичным по условиям полюсам по программе страхования держателей банковских карт и имущества (личные вещи Держателя Банковской карты) полис-оферта страхования держателей банковских карт N 03432/387/000638/4, общая страховая премия по данному полису составляла: 6 500. 00 (шесть тысяч пятьсот рублей 00 копеек) руб. и идентичный по условиям вышеуказанному полису — полис-оферта страхования держателей банковских карт N 03432/387/000631/4, общая страховая премия по данному полису также составляла: 6 500. 00 (шесть тысяч пятьсот рублей 00 копеек) руб., общая сумма к возврату составляет 13 000 руб.
К вышеуказанным программам страхования я была подключена по умолчанию, каких-либо заявлений, устных, письменных, для оформления страховки и заключения страховых полюсов по данным программам банковским работникам, страховщикам и прочим лицам, при оформлении кредита я не представляла, что имеет место в нарушении условий и правил страхования.
Так, в силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора. Ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ, пункт 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01июля1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением ч.1 ГК РФ»).

Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 21 апреля 2003 года № 6-П указал следующее: «Вместе с тем, из ст.168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, следует, что на сделку, совершенную с нарушением закона, не распространяются общие положения о последствиях недействительности сделки, если сам закон предусматривает «иные последствия» такого нарушения».
Между ОАО “МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК” и ООО/ОАО “АльфаСтрахование” заключено соглашение, по которому страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий по договорам личного страхования.
Вместе с тем, в случае заключения договоров страхования в ООО “АльфаСтрахование” “Страхование жизни”, указанное соглашение лишает заемщика Банка возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что в свою очередь приводит к невыгодным условиям страхования.

На основании изложенного
прошу:
Незамедлительно вернуть мне часть страховой премии по следующим программам страхования заемщика кредита:
1. программа страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (полис-оферта N 03432/232/15312/4), оплата страховой премии по данной программе составила: 4 819,33 (Четыре тысячи восемьсот девятнадцать рублей 33 копейки) руб.;
2. программа страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (полис-оферта N 03432/592/023242/4), оплата страховой премии по данной программе составила: 4 558,82 (четыре тысячи пятьсот пятьдесят восемь рублей 82 копейки) руб.
3. незамедлительно вернуть уплаченную мной страховую премию по программе страхования “АльфаТур” (международный страховой полис GA N МКВ0042402G), плата страховой премии по данной программе составила: 4 433. 7 (четыре тысячи четыреста тридцать три рублей 7 копеек) руб. в полном объеме.
4. незамедлительно вернуть в полном объеме уплаченную мной страховую премию по двум идентичным по условиям полюсам по программе страхования держателей банковских карт и имущества (личные вещи Держателя Банковской карты) полис-оферта страхования держателей банковских карт N 03432/387/000638/4, общая страховая премия по данному полису составляла: 6 500. 00 (шесть тысяч пятьсот рублей 00 копеек) руб. и идентичный по условиям вышеуказанному полису — полис-оферта страхования держателей банковских карт N 03432/387/000631/4, общая страховая премия по данному полису также составляла: 6 500. 00 (шесть тысяч пятьсот рублей 00 копеек) руб., общая сумма к возврату составляет 13 000 руб.
5. незамедлительно уведомить меня и моего представителя о решениях в отношении вышеизложенных требований.
Настоятельно рекомендую Вам принять участие в мирном урегулировании данного вопроса, что позволит обеим сторонам сэкономить время и деньги, в случае невыполнения вышеуказанных требований или уклонения от их выполнения в установленные законом сроки, мной будут использованы различные правовые механизмы в защиту своих интересов и будут заявлены соответствующие требования о возмещении всех причиненных убытков, также будут инициированы соответствующие проверки органами Роспотребнадзора, Прокуратуры и ОБЭПа.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.