Письмо ФАС России о рекламе финансовых услуг

В дополнение к письму ФАС России от 16.05.2014 № АГ/19720/14 о внесении изменений в статью 28 Федерального закона «О рекламе» сообщаем.

Как было изложено ранее, с 22 июня 2014 года вступили в силу изменения в статью 28 Федерального закона «О рекламе», внесенные Федеральным законом от 21.12.2013 № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

1. Согласно части 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.

Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) с приведением формулы, по которой необходимо осуществлять расчет, установлен статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее — Закон о потребительском кредите).

При этом условия договора потребительского кредита (займа) установлены статьей 5 Закона о потребительском кредите.

По мнению специалистов ФАС России, к условиям, определяющим полную стоимость кредита, могут быть отнесены: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения.

2. В соответствии с частью 13 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Законом о потребительском кредите, не допускается.

Стоит отметить, что в силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации (в частности, статьи 807, 819) и Закона о потребительском кредите услуги по предоставлению потребительских займов не являются услугами по предоставлению потребительских кредитов и наоборот. При этом кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, а займодавцем по договору займа — иные лица.

Учитывая изложенное, в сферу регулирования части 13 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» подпадает исключительно реклама услуг по предоставлению потребительских займов, при этом реклама услуг по предоставлению потребительских кредитов не входит в сферу регулирования указанной нормы.

Так, например, размещение рекламы торговой организации с указанием на возможность приобретения товара в кредит (например, реклама магазинов бытовой техники или автосалонов), который предоставляет банк или иная кредитная организация, не является рекламой услуг по предоставлению потребительских займов, и на такую рекламу положения части 13 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» не распространяются.

В то же время, если торговая организация сотрудничает не с банком или иной кредитной организацией и предоставляет возможность приобрести товар при условии заключения договора потребительского займа, то реклама такой торговой организации с указанием на возможность приобретения товара под заем может размещаться только в случае, если рекламодателем такой рекламы является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (такое лицо может быть единоличным рекламодателем, выступать рекламодателем совместно с торговой организацией в многостороннем соглашении о размещении рекламы, дать поручение торговой организации на размещение рекламы своих услуг в рамках проведения рекламной кампании торговой организации).

3. Пунктом 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — это деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

При этом согласно статье 4 Закона о потребительском кредите профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов некредитными финансовыми организациями осуществляется в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Такой порядок деятельности установлен Федеральными законами «О ломбардах», «О кредитной кооперации», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О сельскохозяйственной кооперации».

Проанализировав федеральные законы, регламентирующие деятельность некредитных финансовых организаций, ФАС России пришел к выводу о том, что из числа финансовых организаций (в том числе, некредитных финансовых организаций, поименованных в статье 76.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и поднадзорных Банку России, а также указанных в пункте 6 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» и не поднадзорных Банку России) индивидуальными предпринимателями могут являться только страховые брокеры.

При этом необходимо отметить, что страховые брокеры, осуществляя указанную в первом абзаце части 6 статьи 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность, в соответствии с третьим абзацем данной части вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.

Из изложенного следует, что страховые брокеры не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Таким образом, по мнению ФАС России, несмотря на норму пункта 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите, содержащую формальное указание на возможность осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять.

4. Также обращаем внимание территориальных органов, что в пункте 25 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе» указано, что положения статьи 28 Закона о рекламе не могут применяться к отношениям, связанным с предоставлением товарного и (или) коммерческого кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 823 Гражданского кодекса Российской Федерации договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

При этом в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что согласно статье 823 Кодекса к коммерческому кредиту относятся гражданско-правовые обязательства, предусматривающие отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг, а также предоставление денежных средств в виде аванса или предварительной оплаты.

Учитывая изложенное, при определении природы кредита следует исходить из возникающих гражданско-правовых обязательств между кредитором и должником. Таким образом, в случае, если одно лицо реализует другому лицу какой-либо товар, оказывает какие-либо услуги, при этом в рамках заключенного ими договора на реализацию данного товара, оказания услуг, предусмотрено, что оплата товара/услуги осуществляется с отсрочкой/ в рассрочку или, наоборот, если лицо предоставляет аванс или предварительную оплату в счет получения им в дальнейшем товара/услуги, указанные обязательства подпадают под понятие коммерческого кредита, установленное статьей 823 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, на рекламу реализации товара в рассрочку, предоставляемую продавцом товара, положения статьи 28 Федерального закона «О рекламе» не распространяются.

ФАС признала ролик кредитной карты «Совесть» нарушающим закон о рекламе

Регулятор возбудил дело против «Киви банка» в сентябре 2017 года.

ФАС признала, что рекламный ролик кредитной карты «Совесть» нарушает закон на рекламе. «Киви банк» планирует обжаловать решение службы в суде, рассказали представители компании в Facebook.

Комиссия ФАС признала, что реклама карты «Совесть» нарушает часть 7 статьи 5 закона «О рекламе». В ней содержатся общие требования к рекламе, в седьмой части говорится о недопустимости рекламы, в которой нет части существенной информации о товаре, что может ввести потребителя в заблуждение.

В «Киви банке» считают, что выполнили все требования закона и «пошли дальше», завершив рекламу отдельным кадром с юридической информацией, который остается на экранах около двух секунд.

В ответ на решение ФАС банк выпустил двухминутный «рекламный ролик», на протяжении которого в центре экрана крупными буквами прописываются условия получения кредитной карты.

Московское УФАС возбудило дело против «Киви банка» из-за рекламы «Совести» в сентябре 2017 года. По мнению регулятора, информация об условиях, по которым не взимаются проценты, демонстрируется в ролике нечитаемым шрифтом.

Требования к рекламе банковских услуг

Требования к рекламе, в том числе банковской, устанавливает федеральный закон от 13 марта 2006 года №38-ФЗ «О рекламе». Статья 28 данного закона полностью посвящена особенностям рекламы финансовых услуг.

В банковской рекламе обязательно указывается наименование учреждения, предоставляющего финансовые услуги. Такая реклама не должна:

— содержать любого рода гарантии или обещания о будущей эффективности деятельности, в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая доходность вложений не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;

— умалчивать об иных условиях договора, влияющих на сумму доходов или расходов потребителя, если в рекламе сообщается хотя бы об одном из таких условий.

Согласно части 3 статьи 28, если реклама услуг, связанных с кредитованием, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, то такая реклама должна отражать все остальные параметры, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Постановление президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации (ВАС) от 31 марта 2009 года № 15340/08 поясняет, что поскольку реклама банковской услуги по предоставлению в кредит денежных средств направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителя такой рекламой.

Также ВАС РФ обозначил, что в рекламе кредитных услуг, помимо сведений о минимальной процентной ставке, должны быть указаны сумма и срок кредита, процентная ставка, платежи и комиссии по кредитным операциям и иные условия, влияющие на фактическую стоимость кредита и расходы заемщика.

Стоит отметить, что в законе не прописаны требования к рекламе вкладов. Но ВАС РФ в своем постановлении от 31 марта 2009 года № 15275/08 указал, что, помимо сведений о максимальной процентной ставке, должны быть указаны срок и сумма вклада, процентная ставка, возможность и условия дополнительного взноса, периодичность выплаты процентов и другие условия, влияющие на окончательную сумму доходов вкладчика.

Ответственность за нарушение закона о рекламе определяется статьей 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях (КоАП РФ).

Почта Банк не согласен с решением ФАС

Комиссия ФАС обязала ПАО «Почта Банк» к выплате штрафа в размере 300 тыс. руб. за ненадлежащую рекламу кредитных услуг. После неудачи с апелляцией Почта Банк подал кассационную жалобу. Судебное заседание, в рамках которого будет рассматриваться кассация банка, назначено на 5 сентября.

Как рассказали в пресс-службе ФАС, речь идет о рекламе Почта Банка, распространявшейся в январе-октябре 2017 г. на федеральных телеканалах. Условия кредита, влияющие на его стоимость и возможность получения, были размещены банком в нижней части ролика невоспринимаемым шрифтом. «С претензией к рекламе банка в ФАС России обратился гражданин», — указали в пресс-службе ФАС.

Комиссия ФАС признала рекламу финансовых услуг (кредита) банка «. Кредит наличными 12,9%» ненадлежащей и нарушающей закон «О рекламе», поскольку в ней отсутствовала информация обо всех условиях, влияющих на стоимость кредита для заемщика.

«Как показал анализ ролика, привлекательная для потребителя информация о величине процентной ставки по кредиту 12,9% годовых сообщается в нем крупным шрифтом. При этом сноски, которые сообщают об иных условиях, влияющих на стоимость кредита и возможность его получения, размещены в нижней части ролика. Однако форма и время размещения текста сноски не позволяют потребителям воспринять этот текст, в отличие от информации о процентной ставке по кредиту. Соответственно, потребитель не получает всю необходимую для осознанного выбора информацию обо всех условиях кредита, влияющих и определяющих его стоимость», — проинформировали в пресс-службе ФАС.

Почта Банк, как уведомили в ведомстве, привлечен к административной ответственности. Ему выдано предписание об устранении выявленных нарушений. Не согласившись с решением ФАС России в части назначения штрафа в размере 300 тыс. руб., организация обратилась в суд. Однако Арбитражный суд Москвы отказал банку в удовлетворении заявленных требований, поддержав решение ФАС в полном объеме.

В пресс-службе ФАС в разговоре с корреспондентом ComNews также отметили, что отсутствие в рекламе всех условий оказания финансовых услуг при указании хотя бы одного условия, определяющего стоимость услуги для потребителя, — довольно частое нарушение в рекламе финансовых услуг. «Так, в целом нарушения в рекламе финансовых услуг, в том числе и указанное нарушение, составили в 2017 г. 15,74% от всех выявленных нарушений; в 2016 г. данные нарушения составили 14,03% всех нарушений», — добавили в пресс-службе ФАС.

В ведомстве также указали, что его позиция по такого рода нарушениям сформирована давно, и антимонопольные органы отстаивают такую позицию в судах различных инстанций, в том числе в кассационной инстанции.

В пресс-службе Почта Банка корреспонденту ComNews сообщили, что 7 августа текущего года банк подал кассационную жалобу в суд. «Следующее судебное заседание назначено на 5 сентября этого года», — проинформировали в пресс-службе Почта Банка.

При этом в банке указали, что его позиция относительно поднятого в отношении него вопроса следующая: «Из рекламного ролика усматривается, что условия кредита «Первый Почтовый 12,9%» и кредита «Первый Почтовый» воспроизводятся одновременно и выполнены одним хорошо читаемым шрифтом — строчными буквами с применением заглавных букв, а также зрительно разделены на самостоятельные блоки и содержат все существенные условия, определяющие фактическую стоимость кредитов для заемщиков и влияющие на нее. При этом условия кредитов не являются объемными и содержат лишь существенную информацию по ним — суммы, сроки, ставки. Помимо того, в период демонстрации условий отсутствуют какие-либо иные надписи, в том числе выполненные более крупным шрифтом, что отвлекало бы внимание зрителя от прочтения сноски».

В пресс-службе «Почта Банка» также заметили, что закон «О рекламе» не содержит указания о том, что не допускается использование в рекламе текста, выполненного строчными буквами с применением заглавных букв. «Кроме того, указанные условия кредитов, приведенные в сноске, во время рекламы демонстрируются ранее и отдельно от надписи «12,9%…кредит… наличными», в результате чего потребитель рекламы зрительно не отвлекается от прочтения всех существенных условий кредитов — суммы, срока, ставки», — обратили внимание в Почта Банке.

Председатель общественной организации по защите прав потребителей «Общественная потребительская инициатива» Олег Павлов в разговоре с корреспондентом ComNews заметил, что финансовые организации — одни из самых злостных нарушителей закона «О рекламе». «Основной их прием — использование в рекламных сюжетах мелкого шрифта, который не воспринимается потребителями и с помощью которого скрываются существенные условия — например, о размере реальной процентной ставки по кредиту или фактическом размере доходов по депозиту. В последнее время также набирает популярность реклама кредитных карт с льготным периодом погашения, как карт рассрочки. И у потребителей формируется ложное представление об отсутствии по таким картам штрафов, пени или возможности испортить себе кредитную историю», — рассказал Олег Павлов.

При этом, по его словам, следует заметить, что ФАС уже неоднократно высказывалась о недопустимости подобной практики. «Однако, в силу ограниченности ресурсов антимонопольной службы, большинство нарушений остаются безнаказанными», — указал Олег Павлов.

Вместе с тем сократить число нарушений, по его мнению, могут две ключевые меры: запрет на использование в рекламе мелкого шрифта и кратное увеличение размера штрафов за второе и последующие нарушения, допущенные одной и той же финансовой организацией при рекламе своих услуг и продуктов.

ФАС возбудила дело против Тинькофф-банка за нарушение закона о рекламе

Московское управление Федеральной антимонопольной службы (ФАС) возбудило дело в отношении Тинькофф-банка и индивидуального предпринимателя М.А. Кукушкина из-за использования в контекстной рекламе товарного знака, который принадлежит ООО «Смсфинанс». Рассмотрение дела запланировано на 14 сентября.

Компания «Смсфинанс» подала жалобу в Московское управление ФАС после появления в системе «Яндекс.Директ» контекстной рекламы «СМС Финанс Займ / tinkoff.ru/ смс-финанс». Использование товарного знака без согласия правообладателя в рекламе является нарушением п. 7 ч. 3 ст. 5 ФЗ «О рекламе».

Как ранее сообщал «Ъ», Тинькофф-банк хочет выйти на рынок ценных бумаг в качестве самостоятельного игрока и намерен получить брокерскую и депозитарную лицензии, а также лицензию на деятельность по доверительному управлению. В июле Тинькофф-банк установил первый собственный банкомат.

Подробнее о стратегии банка читайте в материале «Ъ» «Тинькофф идет в профучастники».