Как продать свой автомобиль в рассрочку

Журналисты издания Деньги выяснили, как правильно оформить продажу подержанного автомобиля в рассрочку и избежать обмана со стороны покупателя.

По сути, существует несколько способов проведения такого рода сделок, например по расписке или договору займа (регулируется ст. 1046-1053 ГК). Но самый безопасный — оформить обычный договор купли-продажи, оговорив в нем детальные условия рассрочки (регулируется гл. 52 ГК). «Цену, по которой продается авто, какая сумма уже оплачена на момент подписания договора, а также дату, до которой нужно оплатить весь остаток стоимости автомобиля», -подчеркивает юрист LCF Law Group Марьяна Гармаш. Необходимо указать размер пени за просрочку платежей, которая устанавливается по согласованию сторон (например, 1-2% от суммы задолженности за каждый день просрочки).

Желательно указать в договоре способ внесения платежей: наличными (тогда каждый раз нужно писать расписку о получении) либо на текущий счет продавца (придется собирать квитанции и платежки).

Очень важно предусмотреть нестандартные ситуации. Например, если покупатель попадает в ДТП или авто угоняют, он все равно должен выплатить его полную стоимость. Хотя лучше, чтобы авто было застраховано по КАСКО, а покупатель обязательно имел полис ОСАГО. Кроме того, если покупатель задерживает платежи, скажем, на два или три месяца, можно предусмотреть, что договор расторгается, а машина возвращается продавцу.

Занижать стоимость авто при заключении договора не стоит. Обычно это делают, чтобы уменьшить размер налога, который платит продавец: 1% при первой продаже авто за год и 5% — при каждой следующей. Но если дело дойдет до суда, то с покупателя взыщут лишь ту сумму, которая указана в договоре. И доказать, что автомобиль на самом деле стоит 100 тыс. грн, а не 50, вряд ли получится.

Преимущество договора — пометка «рассрочка». Пока не будет подтверждения того, что покупатель полностью рассчитался с продавцом, в МРЭО автомобиль на нового владельца не зарегистрируют. «Продать (либо иным способом реализовать) такой автомобиль покупатель до полных расчётов с продавцом не сможет, но для надежности лучше продублировать это условие (подтверждение расчета — авт.) в самом договоре купли-продажи», —подсказывает Марина Саенко, адвокат, партнер юридической компании Закон Победы. После внесения последнего платежа право собственности на авто переходит к новому владельцу (подтверждением факта расчетов будет расписка о том, что продавец получил всю сумму), и он может оформить транспортное средство на себя.

Тем не менее, риск того, что покупатель откажется погашать долг, все равно есть. Разумеется, при задержках в оплате в первую очередь стоит договариваться. Например, предложить увеличить срок рассрочки и таким образом уменьшить платежи, внеся соответствующие изменения в договор. И если покупатель переживает финансовые трудности, но при этом готов платить, он согласится на эти условия. Но когда требования продавца упорно игнорируются, придется идти в суд. Необходимо подать иск, указав размер долга, насчитанной пени за все время просрочки. Плюс ко всему, истец имеет право включить в свои требования индекс инфляции на сумму долга, которая успела «набежать» за время просрочки, а также штраф 3% годовых от просроченной суммы (согласно ст. 625 Гражданского кодекса).

Чтобы в МРЭО автомобиль сначала сняли с учета, а потом зарегистрировали на нового владельца, договор должен быть завизирован нотариусом. Так что придется отдать 1% пошлины при первой продаже и 5% пошлины — при повторной, а также около 1% за услуги нотариуса (эти издержки стороны делят между собой).

Однако не исключено, что кому-то подойдут и альтернативные способы покупки авто. Например, по расписке. В ней нужно указать основные условия рассрочки: срок, внесенный аванс, график погашения, пеню за несвоевременную уплату платежей. Далее пишется разрешение о передаче временного права управления и вручается вместе с техпаспортом и авто покупателю (с начала августа вступил в силу закон, согласно которому авто можно передавать в пользование без доверенности). После того как покупатель погашает всю задолженность, продавец оформляет авто на нового собственника, заключив договор о передаче прав собственности (обычно оформляют дарением), заверив его нотариально и перерегистрировав транспортное средство на покупателя. Впрочем, этот путь рискованный для обеих сторон.

Надежнее, чем расписка, заключение договора займа на сумму, эквивалентную стоимости автомобиля, с оговоренным графиком расчетов, а под него — оформление договора купли-продажи и договора залога на авто. По сути, покупатель сразу получает авто в собственность. Но, как только он допустил просрочку платежа, продавец вправе взыскать с него заложенное транспортное средство. Этот путь безопасен, хотя сопряжен со значительными накладными расходами.

Как безопаснее всего продать авто в рассрочку

  • оформляем договор купли-продажи с пометкой «рассрочка»
  • заверяем его у нотариуса, уплатив 1% пошлины при первой продаже и 5% пошлины — при каждой следующей, а также 1% нотариусу
  • в договоре оговариваем все условия рассрочки, а также санкции за их невыполнение, причины для расторжения договора
  • пишем расписку о передаче покупателю права управления авто на срок, равный рассрочке, и отдаем ему техпаспорт
  • после возврата всех денег за авто перерегистрируем транспортное средство на нового владельца, предоставив в МРЭО договор и расписку, удостоверяющую погашение долга

Типы сделок и риски

Вывод

Продажа авто в рассрочку «с рук» путем заключения договора-купли продажи несет минимум рисков, если условия рассрочки выписаны до мелочей.

Покупаем автомобиль или проблему: особенности рассрочки в «Автоклубе»

Prosto каждый хотел бы купить автомобиль в рассрочку с переплатой менее 3% в год, да еще и без справок и поручительства. Но действительно ли реальные расходы будут такими низкими? А главное, сможет ли потенциальный покупатель дождаться получения автомобиля? Тонкости и нюансы покупки автомобиля через компанию «Автоклуб» выяснял и проверял Prostobank.ua.

Реклама «Автоклуба» обещает нам рассрочку на автомобиль всего лишь под 2,9% годовых на срок до восьми лет. При этом от потенциального покупателя требуется лишь предъявить паспорт и идентификационный код. Казалось бы – заманчивое предложение, особенно для тех, кому размер официального дохода не позволяет взять кредит в банке. Более того, первоначально покупатель должен внести всего лишь 3% стоимости автомобиля, а значит, рассрочка доступна даже тем, у кого нет больших сбережений.

Prostobank.ua обратился в компанию «Автоклуб», чтобы узнать все подробности столь заманчивого предложения.

Сплошные преимущества

Прежде всего, мы позвонили в компанию по телефону, указанному на сайте. Не успели мы задать ни одного вопроса, как девушка на другом конце провода тут же проинформировала нас обо всех привлекательных условиях кредита: о ставке в 2,9% годовых, переплате всего в 24%, вступительном взносе в 3% и сроке кредита до восьми лет, а также о том, что из документов для оформления понадобится только паспорт и код.

На вопрос о том, когда можно получить автомобиль, девушка рассказала, что машины выдают каждый месяц в последнюю пятницу, и именно тогда ее можно получить. Что касается страховки, то автомобиль после получения нужно обязательно застраховать в одной из двух страховых компаний. Также мы поинтересовались, зачисляется ли вступительный взнос в 3% в счет оплаты стоимости машины, и девушка подтвердила, что так и есть.

«Если вы погашаете досрочно, то тогда вы меньше платите», — рассказывала сотрудница фирмы. В частности, при погашении за четыре года административные платежи уменьшаются на 15%, а за два года – на 25%. Правда, что такое административные платежи, и как именно они уменьшаются, девушка нам объяснить не смогла. Сослалась на то, что она не разбирается, и порекомендовала позвонить по другому номеру телефона некоему Сергею Ивановичу.

Сергей Иванович действительно оказался более компетентен и рассказал нам, что административные платежи и есть те самые 2,9% годовых, которые платит покупатель за пользование рассрочкой. «Все получают машины в последнюю пятницу месяца», — подчеркнул Сергей Иванович. То есть теоретически, заключив договор в тот же день, мы могли бы получить машину уже через два дня.

Также оказалось, что никаких дополнительных комиссий компания не взимает, а квитанции на оплату очередной части рассрочки приходят покупателю прямо домой, и оплатить их можно в любом банке.

Более того, если покупатель вдруг допустил просрочку платежа в пределах двух месяцев, то никакой пени ему платить не придется, а в дальнейшем она устанавливается индивидуально. Если же покупатель действительно оказался в затруднительном материальном положении, то он может платить не полный регулярный взнос, а лишь его половину.

Окончательно убедившись, что хотим получить такую выгодную и удобную рассрочку, мы отправились в офис компании, чтобы ознакомиться с условиями договора.

Условия рассрочки в компании «Автоклуб» по словам сотрудников организации в ноябре-2011:

2,9% годовых от суммы кредита

Первоначальный (вступительный) взнос

3% от суммы кредита

Ежемесячные и другие комиссии

Страхование в СК от «Автоклуба»

Около 4% в год от суммы кредита

Без санкций; представляются скидки, уменьшается переплата

Санкции за просрочку платежа

До 2 месяцев — нет, потом начисляется пеня около 0,5 гривен в день

Ближайшая последняя пятница месяца

Неочевидные нюансы

У входа в офис компании была припаркована новенькая сверкающая KIA, как бы напоминающая каждому пришедшему о его такой близкой к исполнению мечте. Однако в самом офисе наши радужные ожидания были несколько омрачены.

В офисе «Автоклуба», состоящем из одной комнаты в полуподвальном помещении, трудились два человека – судя по всему, те, с кем нам уже посчастливилось говорить по телефону. Как и прежде, мы, не успев озвучить ни одного вопроса, тут же получили прайс-лист с базовыми моделями автомобилей, и Сергей Иванович еще раз напомнил нам обо всех преимуществах рассрочки в их компании и о выгодах от досрочного погашения, попутно описывая преимущества выбранной нами модели авто. К сожалению, говорил Сергей Иванович так быстро и неразборчиво, что существенные моменты нам то и дело приходилось переспрашивать. К примеру, мы еще раз уточнили, как быстро после подписания договора сможем получить авто. И тут Сергей Иванович нас немного разочаровал: оказалось, что наверняка в последнюю пятницу месяца машину получат лишь те, кто сразу уплатил 30%-40% ее стоимости. Тем же, кто заплатил лишь минимальные 3%, возможно, придется «подождать один-два месяца».

Далее нас решили посвятить в тонкости работы схемы. «В группе 25 человек. Если в этом месяце поступит пять машин, то пять человек их получат, а остальные будут в очереди. Допустим, в следующем месяце получим еще шесть машин, и так далее», — рассказывал Сергей Иванович. Правда, объяснить, каким образом строится очередь, он так и не смог, сославшись на то, что все происходит очень прозрачно, и добавив: «Машины получают все». Тут мы подсчитали в уме, что при поступлении пяти-шести машин в месяц, последним покупателям в загадочной очереди придется подождать своего «железного коня» не один-два, а около пяти месяцев.

Немного расстроило нас и другое: обещанные 2,9% годовых оказались актуальны только при рассрочке на восемь лет. Если же вы погашаете кредит быстрее, к примеру, за 5 лет, то это не освобождает вас от обязанности заплатить 24% переплаты по кредиту, и, соответственно, годовая ставка растет. Уменьшается переплата, как нам уже говорили, в двух случаях: при погашении в срок до четырех лет – на 15%, и до двух лет – на четверть.

На всякий случай мы еще раз уточнили, зачисляется ли вступительный взнос в 3% в стоимость автомобиля, и Сергей Иванович еще раз подтвердил, что, конечно же, да. Напоследок мы попросили образец договора, чтобы ознакомиться с его условиями, на что нам ответили, что такой образец размещен непосредственно на сайте организации, и мы можем там с ним ознакомиться.

Толстые тонкости договора

Несмотря на все заверения Сергея Ивановича, обнаружить образец договора на сайте «Автоклуба» нам не удалось. Пришлось звонить еще раз в офис, где нам рассказали, что на сайте мы можем посмотреть некие «Правила Автоклуба», которые один-в-один повторяют текст договора. А потому мы принялись тщательно изучать эти «Правила». И здесь нам удалось обнаружить много интересных моментов.

Во-первых, оказалось, что получить автомобиль покупатель может только после присвоения ему порядкового номера в группе. На формирование группы «Автоклуб» оставляет себе от 30 до 120 дней. А это значит, что получить машину в ближайшую последнюю пятницу месяца клиенту организации, скорее всего, не удастся: придется, как минимум подождать полного формирования группы, что может занять до четырех месяцев.

Читаем далее и узнаем, что «Количество участников системы, которым предоставляется право на получение автомобиля, … отвечает количеству автомобилей, которые могут быть приобретены на средства фонда соответствующей группы».

Учитывая то, что рассрочка предоставляется на восемь лет, каждый участник группы вносит в месяц около 1% стоимости автомобиля. А значит, в первый месяц 25 участников группы накопят общими усилиями лишь четверть стоимости одного авто. Совершенно очевидно, что за эти деньги организация не купит не то что 25-ти, но даже обещанных Сергеем Ивановичем 5-6-ти автомобилей в месяц. Конечно, если все или большинство членов группы не возьмутся погашать кредит досрочно.

Более того, первый «счастливчик» вполне может ждать свою машину до четырех месяцев – срок может быть меньше, только если некоторые участники будут платить наперед. А последний участник группы такими темпами может получить свое авто как раз через восемь лет, и уж точно не раньше, чем будут выплачены все взносы!

Интересно также, что, как гласят «Правила», «Вступительный, административные взносы, штрафные санкции (пеня) к фонду группы не засчитываются». А значит, те самые 3%, которые потенциальный покупатель уплачивает при заключении договора, вовсе не относятся на оплату стоимости будущего автомобиля, как бы ни убеждали нас в этом сотрудники «Автоклуба».

Обнаружились в договоре и другие скрытые платежи, в частности, так называемая «плата за право». Оказывается, чтобы получить автомобиль, нужно не только дождаться своей очереди, но и заплатить взнос за право получения автомобиля, размер которого устанавливается «Автоклубом» и потенциальному покупателю до заключения договора никак не сообщается.

Только оплатив этот взнос, все сборы и госпошлину, а также страховые платежи, «счастливчик» сможет воспользоваться своим правом и получить авто. Но и то не сразу, а в течение 30 дней – такой срок «Автоклуб» отводит себе на передачу машины владельцу.

Не порадовал нас и другой нюанс. Стоимость автомобиля, исходя из которой определяется размер ежемесячного взноса, устанавливается «Автоклубом» ежемесячно. А значит, при подорожании авто ваш платеж в каждой новой квитанции может становиться все больше. Но и это было бы ничего, если бы такая схема не распространялась даже на тех клиентов «Автоклуба», которые уже получили автомобиль!

Если же терпение клиента закончится раньше, чем подойдет его очередь на получение машины, то он может расторгнуть договор и забрать внесенные средства. При этом «Автоклуб» обязуется вернуть только платежи в счет оплаты стоимости автомобиля, но не административные и вступительный взносы. Также удерживается штраф в размере двух первых платежей. Но более всего интересен срок, в который проводится возврат выплат: в «Правилах» минимальный срок ограничен 18-ю месяцами, максимальный же не установлен в принципе.

Апофеозом «Правил» стал раздел, описывающий ответственность сторон. Из восьми пунктов этого раздела только один описывает ответственность «Автоклуба» — последний обязуется выплатить клиенту пеню, если нарушит сроки возврата средств при расторжении договора (видимо, если выплатит их ранее, чем через полтора года).

Покупатель же, вопреки заверениям Сергея Ивановича, не только платит пеню в размере двойной учетной ставки НБУ (на 25.11.2011 это 7,75%*2=15,5% годовых) от суммы просрочки за каждый день просрочки платежа, но и облагается рядом других санкций. Например, штрафом в размере 25% от неуплаченного вовремя взноса. Напомним, что квитанции на уплату взноса покупатель получает по почте, которая далеко не всегда отличается пунктуальностью.

Но самое главное – допустившего просрочку члена группы фактически исключают из нее и не допустят к распределению автомобилей до тех пор, пока он не погасит всю задолженность. А погасить ее должнику будет непросто, ведь одновременно с исключением из группы «Автоклуб» перестанет присылать ему квитанции.

Если же участник группы уже получил автомобиль и допустил две подряд просрочки платежа, то он, согласно «Правилам» теряет право погашать задолженность равными платежами и должен выплатить всю сумму сразу в течение 20-ти дней.

Цена вопроса

Наконец, мы решили подсчитать, так ли на самом деле выгодно предложение «Автоклуба» с переплатой по кредиту в 24% за восемь лет. Во-первых, как мы уже установили, к переплате можно без сомнений прибавить 3% вступительного взноса. Во-вторых, стоит учесть, что в банке, как правило, проценты начисляются на остаток задолженности, а не на всю сумму кредита, как в «Автоклубе».

Мы рассчитали реальную ставку по рассрочке для автомобиля Skoda Fabia, который по прайсу «Автоклуба» стоит 103 854 гривны. К слову, согласно прайсу «Автоклуба», погашение занимает не ровно восемь лет, а 100 месяцев, так что переплата в точности составит: 2,9%/12*100=24,17%.

При сроке 8 лет реальная ставка по рассрочке составит не 2,9%, а 6,72% годовых, поскольку ставка начисляется на всю сумму долга, а не на его остаток, и вступительный взнос в 3%, как мы выяснили из «Правил Автоклуба», не засчитывается в погашение суммы долга (эффективная ставка = (103 854*(0,2417+0,03)/8)/(103854*101/200)=6,72%). Если покупатель погасит всю задолженность через четыре года и воспользуется скидкой на административные платежи в размере 15%, то реальная ставка составит (103 854*(0,2417/2+0,2417/2*0,85+0,03)/4) / (103854*51/100) = 12,43% годовых. Если же покупатель решит платить ежемесячно в два раза больше своего платежа, то он также рассчитается за четыре года, но уже не сможет воспользоваться скидкой – по «Правилам» она распространяется только на ту часть административных взносов, которая еще не уплачена. В таком случае, реальная ставка будет равна 13,32% годовых. Аналогично при погашении всей суммы: через два года покупатель получает скидку в 25% на остаток административных платежей, и реальная ставка по рассрочке составит 21,76% годовых; если же платить ежемесячно в четыре раза больше, то она будет равна 26,12% годовых.

Реальные ставки по рассрочке в ООО «Автоклуб» при разных сроках рассрочки для автомобиля Skoda Fabia, по нашим подсчетам составят:

полное погаш. остатка долга через 4 года

погаш. двойными платежами в теч. 4-х лет

полное погаш. остатка долга через 2 года

погаш. двойными платежами в теч. 2-х лет

Вступительный взнос (3%), грн.

Ежемесячный чистый платеж (сумма/срок, мес.), грн.

Ежемесячный админ. взнос (сумма*2,9%/12 месяцев), грн.

Погашение остатка долга (сумма/100*(100-срок, мес.)), грн.

Доплата админ. сборов (ежемес. админ.сбор*(100-срок)), грн.

Всего платежей за весь срок, грн.

Как видим, реальные ставки «Автоклуба» выгодны только при больших сроках, ведь по данным компании «Простобанк Консалтинг», по кредитам на авто сроком 1-3 года средняя по рынку ставка кредитования от банков из числа 50-ти лидеров по активам составляет 14%-16% годовых, а минимальные ставки и того ниже. Стоит также учесть, что в расчетах не принималась во внимание «плата за право», размер которой нам неизвестен, но которая обязательна для уплаты в «Автоклубе».

Дополнительные расходы также включают обязательную страховку автомобиля, которая, по словам Сергея Ивановича, составит около 4% от стоимости автомобиля в год. К слову, если вы получите авто в конце срока, то эти расходы будут меньше, ведь тогда вам какое-то время не придется вносить страховые платежи. Но сложно оценить, насколько такая экономия порадует человека, несколько лет оплачивающего «виртуальное» авто.

Схема страхования залогового автомобиля, предложенная «Автоклубом», достойна отдельного внимания. Еще при первом нашем звонке в эту организацию, нам озвучили названия двух компаний, в которых страхуют автомобили: Всеукраинская Страховая Компания и Кредит Плюс. Но по данным реестра Госкомиссии по регулированию рынка финансовых услуг, Кредит Плюс вовсе не является страховой компанией, а имеет только лицензию кредитного посредника. Стоит ли говорить, что обе компании имеют одного учредителя?

Схема работы «Автоклуба» похожа на принцип работы другой организации – «Автоплан», о которой Prostobank.ua уже писал ранее. Стоит отметить, что цифры, приведенные нами в расчетах, – только те, которые нам удалось узнать из открытых источников. На самом же деле покупателя могут поджидать еще и другие скрытые комиссии. Так, по отзывам на различных форумах в Интернете, многие новоиспеченные «члены клуба» бывают очень неприятно удивлены, получив первую квитанцию от организации.

В заключение

Система «Автоклуб» по своей сути очень похожа на давно известную читателям Prostobank.ua схема «покупок в группе». В Интернете то и дело можно встретить отзывы покупателей, пострадавших от действий организаций, работающих по этой схеме – чаще всего, обещанного автомобиля приходится ждать годами, вопреки заверениям работников фирм.

Но, как показывает наш опыт, избежать таких неожиданностей очень просто – достаточно внимательно ознакомиться с официальной информацией о компании, правилами, договором и не полагаться на обещания ее сотрудников.

После публикации статьи в редакцию поступило письмо от ООО «Автоклуб», содержащее обвинения в необъективности и некорректности написанного материала, и подающее разъяснения и уточнения позиции «Автоклуба» по информации, поданной в статье. Для того, чтобы читатели сайта могли составить представление о позиции «Автоклуба» и о расчетах стоимости покупки авто, проведенных представителями компании, а также для того, чтобы предоставить максимально объективную картину информации об услугах компании, предоставляем вашему вниманию выдержки из письма.

Мнение ООО «АВТОКЛУБ»

Изучив договор (с ООО «Автоклуб»), можно убедиться в правдивости рекламы, слов менеджера ООО «Автоклуб», и провести объективные расчеты. Итак:

  1. Согласно условиям договора, участник системы обязан уплатить 100 Чистых взносов по 1% стоимости автомобиля, то есть выкупить автомобиль, и кроме этого – 100 Административных взносов по 0,2 % (то есть 20%), плюс единоразовые Вступительный 3% и Плату за право 1%. Итого имеем общую переплату 20+3+1=24% за 100 месяцев, что составляет озвученные 2,88 % годовых. То есть информация о том что 3% включаются в переплату по договору была дана верно.
  2. При досрочном погашении действительно процент объективно увеличивается. Итак, 15% скидка на Административные взносы при погашении за четыре года подразумевает: 15% от 20% Административных взносов это 3%. 20% — 3% = 17% + 3% Вступительный + 1% Плата за Право = 21% общей переплаты за 4 года, итого 5,25% годовых. 25% скидка на Административные взносы при погашении за два года подразумевает: 25% от 20% Административных взносов это 5%. 20% — 5% = 15% + 3% Вступительный + 1% Плата за Право = 19% общей переплаты за 2 года, итого 9,5% годовых. Вместе с тем, 30% скидка на Административные взносы при погашении всех Административных взносов при подписании Договора делает годовой процент и вовсе символичным: 30% от 20% Административных взносов это 6 %. 20 — 6 = 14% + 3% Вступительный + 1% Плата за Право = 18% общей переплаты, итого 2,16% годовых при условии 8-летнего погашения.
  3. Размер переплаты для участников системы рассчитан исходя из минимальных показателей рентабельности Компании и само приобретение в группах рассчитано на небогатых людей, которые не в состоянии позволить себе банковские проценты или авансовый взнос.

Что касается группы, то в действительности она состоит из 200 человек, и весь Фонд группы направляется на приобретение автомобилей, которых в первые месяцы действия группы может действительно приобретаться и по 5-6, потому что участники активно участвуют в действии группы и вносят по несколько платежей. Логично, что чем дальше от момента формирования группы, и чем больше автомобилей уже выдано участникам группы, тем меньше будет выдаваться автомобилей в следующем. А 25 человек – это, очевидно, озвученное менеджером примерное количество участников, которые присоединяются ежемесячно к системе.

Формирование новой группы действительно составляет от 30 до 120 дней, хотя при наличии свободных мест участник может быть включен в действующую группу, и даже получить Право в ближайшую последнюю пятницу месяца на Пассивном этапе, уплатив всего один взнос. И такие случаи в практике ООО «Автоклуб» были.

Стоимость автомобиля, исходя из которой определяется размер ежемесячного взноса, устанавливается «Автоклубом» ежемесячно на основании прайсов официальных автодиллеров. Но, при этом, уплаченные ранее взносы не пересчитываются. Таким образом, участнику может быть приобретен автомобиль, который стоит гораздо дороже, чем все 100% внесенных им Чистых взносов. При этом в стабильном государстве со временем цены на автомобили не растут, а снижаются, в связи с устареванием произведенных ранее моделей автомобилей.

Система ежемесячного расчета взносов от активной цены автомобиля продумана для того, чтобы обеспечить автомобилями всех участников группы, даже в случае непредвиденной и неконтролируемой ООО «Автоклуб» инфляции, и тем более это никак не является прибылью ООО «Автоклуб».

Что касается раздела [Правил], описывающего ответственность сторон, то это нормальная практика финансовых взаимоотношений, в которой клиент получает товар под выплату, а компания несет риски его возможной недобросовестности.

Пеня в размере «двойной учетной ставки» в объективной ситуации составит 30-60 копеек в зависимости от размера просроченного платежа. Узнать размер своей задолженности покупатель может очень просто, а именно – клиент звонит в Автоклуб, узнает сумму просрочки и гасит долг по образцу старой квитанции.

Кредит Плюс не является страховой компанией. ООО «Автоклуб» и Кредит Плюс сотрудничали по некоторым программам докредитования, и было это несколько лет назад.

Всеукраинская Страховая Компания является надежным партнером ООО «Автоклуб» по страхованию залоговых автомобилей, и достаточно лояльной с точки зрения тарифной политики. При этом ООО «Автоклуб» рекомендует эту страховую, но вовсе не навязывает, и участник может выбрать любую другую страховую компанию, предоставив ООО «Автоклуб», как залогодержателю, доказательства страхования автомобиля.

Что касается срока передачи автомобиля покупателю, получившему соответствующее право и оплатившему все взносы, то 30 дней Компания использует на согласование с участником конкретного автомобиля, его комплектации, цвета и других тонкостей, а также поиск желаемого автомобиля в салонах, и даже на доставку его салоном, поскольку многие салоны растамаживают автомобили только под заказ.

Мы считаем недопустимым описывать работу не только ООО «Автоклуб», а и любой другой компании, на примере других участников рынка, пусть даже в этой же или схожей сфере. К тому же, в Интернете то и дело можно встретить отзывы пострадавших потребителей в любой сфере жизни общества, и это совсем не значит, что все одинаково плохие и недостойны уважения.

Схема покупки автомобиля с автосалона без банка, изучаем тонкости сделки

  • Схема покупки автомобиля с автосалона без банка, изучаем тонкости сделки
  • Условия авторассрочки
  • Рассрочка VS кредит
  • Рассрочка и вторичный рынок

Сегодня покупателю предоставляется много возможностей приобрести желаемый автомобиль, даже если у него нет полной суммы, чтобы покрыть стоимость машины. Банки предлагают разного рода автокредитование, но не все находят его выгодным. Все чаще покупатели решаются взять машину в рассрочку без переплаты. Что это за услуга и чем она отличается от кредитования, мы расскажем далее.

Условия авторассрочки

Решив купить автомобиль в рассрочку, надо примерно себе представлять, как это происходит. Смысл услуги заключается в том, что автосалон или дилер заключает соответствующий договор с банком, а затем подписывает беспроцентный договор с клиентом на покупку машины. Банк оплачивает покупку с заранее оговоренным с салоном дисконтом, а выплаты банку совершает человек, который приобретает машину. При этом все проценты и комиссии оплачивает автосалон.

Условия оформления рассрочки для покупателя могут быть разные и в большинстве случаев зависят от срока ее действия. Чем меньше этот срок, тем больший процент первоначального взноса. В среднем он варьируется от 20% до 50%. В некоторых случаях можно взять авто в рассрочку без первоначального взноса.

Обязательным условием подписания подобного договора является оформление полного КАСКО-страхования. Причем оформлять его надо только у страховой компании, которая находится в списке партнеров банка-кредитора. Будьте готовы к тому, что тарифы в этом случае будут немного завышены. Как правило, срок договора на рассрочку составляет не более трех лет.

Чтобы оформить беспроцентную рассрочку на автомобиль, в автосалон или дилеру необходимо предоставить пакет документов. Это стандартный перечень, который требуют банки при оформлении кредитов: паспорт и справка с места работы о размерах доходов. Если вы ранее брали кредиты в банках, можно подготовить соответствующие справки. Но, как правило, эти нюансы сотрудники уточняют самостоятельно по своим каналам.

Заявку на покупку автомобиля в рассрочку от частного лица банк рассматривает в течение трех дней. Если дается положительный ответ, у покупателя есть два месяца, чтобы определиться с конкретным автомобилем. Спустя этот срок она считается недействительной.

Всегда лучше уточнить условия рассрочки, так как в каждом салоне, у каждого дилера действуют свои условия ее предоставления — все зависит от того, как он договорится с банком.

Рассрочка VS кредит

Многие не совсем понимают, что значит купить машину в рассрочку, путая эту услугу с обычным кредитованием. Но преимущество рассрочки в том, что покупатель автомобиля не платит проценты за предоставленную отсрочку платежа, тогда как за пользование кредитными средствами надо отдавать установленную банком сумму.

Правда, финансовые аналитики отмечают, что экономия при рассрочке условна и зависит от времени, на которое растянуты платежи. В первые два года рассрочки покупатели экономят примерно 30 тыс. руб. по сравнению с теми, кто оформил кредит. Но если выплаты растягиваются на более долгий срок, это преимущество сходит на нет. Ведь после третьего года оплаты кредита сумма ежемесячных выплат становится существенно меньше, тогда как при рассрочке остается неизменной.

Соответственно, оформлять ее лучше тем покупателям, у которых есть некоторая сумма на первоначальный взнос и которые выплачивать оставшееся в течение двух-трех лет. При этом надо учитывать, статус машины во время каждой из выплат. Так, при оформленном кредите автомобиль формально числится за покупателем, а при рассрочке по документам его владельцем является банк до тех пор, пока не будет выплачен последний рубль по рассрочке.

Рассрочка и вторичный рынок

Взять машину в рассрочку можно и на вторичном рынке. Но в этом случае покупателя преследуют две опасности. Во-первых, он может неадекватно оценить степень изношенности автомобиля, а во-вторых, он может находиться в залоге или угоне. Что же делать, чтобы обезопасить себя от этих неприятностей?

Что касается документальной части вопроса, в первую очередь надо внимательно изучить технический паспорт автомобиля. Вам должны дать именно оригинал. Информация о двух владельцах машины должна насторожить.

Оценить точное техническое состояние машины, а также определить, распил это или нет, можно только при осмотре в автосервисе специалистами. Обычно эта услуга обходится примерно в 200 руб. Если осмотр проходит в присутствии владельца — это отличный повод сбить цену. При любых сомнениях можно предложить оформить сделку в ГИБДД. Если владельцу нечего опасаться, он вряд ли откажется.

При осмотре автомобиля обязательно надо сверить все нанесенные на нем номера с указанными в документах. Неплохо бы проверить их на сайте ГИБДД. Правда, если авто находится в залоге, в базе данных вы его не найдете.

Еще один способ обезопасить свою покупку — в договоре купли-продажи отдельным пунктом прописать условие, что машина не находится в залоге. Также рекомендуется указывать реальную стоимость машины. Часто стороны договариваются об указании заниженной цены, чтобы не платить налог или платить меньший его размер. В качестве альтернативного варианта можно взять расписку о том, какая реально сумма перешла бывшему владельцу.

Авторассрочка сегодня очень популярная форма покупки машины. Но надо понимать, что свои выгоды перед кредитованием она имеет только при небольших сроках выплат. Также стоит внимательно изучать все условия ее предоставления, так как каждый салон и дилер разрабатывает свои правила. На таких условиях можно покупать машину и на вторичном рынке, но в этом случае надо учитывать массу других дополнительных рисков.

Подписывайтесь на наши ленты в Facebook, Вконтакте и Instagram: все самые интересные автомобильные события в одном месте.

Как купить авто в рассрочку и не попасться «на крючок» банков и лизинговых компаний

В кредит удобнее, но дорого; лизинг не дает права владения; а в группах много рисков

Покупка нового автомобиля сегодня для многих — несбыточная мечта из-за постоянных скачков курса валют, нестабильности зарплат и роста цен. Что тогда делать? Еще лет 10 назад в каждом автосалоне на покупателя набрасывалась целая «толпа» кредитных менеджеров различных банков, наперебой предлагая в разной степени выгодные условия кредитования. Многие воспользовались их услугами, и часть из клиентов даже успели выплатить банкам деньги, оставаясь при этом счастливыми обладателями пусть не совсем новых, но своих автомобилей. Возможно ли сегодня получить рассрочку и не будут ли кабальными ее условия?

Как оказалось, даже в условиях глубокого кризиса, нестабильной политической ситуации и полувоенного положения осуществить большую покупку в кредит все-таки можно. И даже не одним путем: существует как минимум три основных схемы приобретения автомобиля в случае, когда полной суммы для расчета на руках нет.

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ

Сервис по кредитованию покупателей автомобилей, как оказалось, не только живет, но и развивается. Раньше в автосалонах за клиента воевали менеджеры банков: кто первый оказывался возле покупателя, тот и получал свой шанс. В таких условиях нужно было потратить немало времени, чтобы узнать условия всех банков. Сегодня крупные дилеры предлагают значительно более продвинутый сервис: клиент оставляет заявку на кредит с минимальным пакетом документов у финансового менеджера автосалона, а тот уже передает информацию банкам-партнерам. В итоге покупатель быстро и с минимальными усилиями получает решения одновременно из десятка банков, а уже потом выбирает, с кем подписывать договор.

А ВЫБОР НЕПРОСТ. В любом случае, стоит более углубленно изучить условия предоставления кредита, чтобы понять: переплата будет огромной. Да, в рекламных проспектах мелькают ставки в 20—22 и даже 15% годовых в национальной валюте. Но к этому нужно прибавить еще единоразовую комиссию, которая обычно составляет около 1—1,5 процента от суммы, услуги по оформлению кредита, обязательное страхование не только автомобиля, но и заемщика. Воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте одного из крупных автодилеров, мы посчитали, во что обойдется покупка автомобиля стоимостью 200 тысяч гривен в кредит сроком на 5 лет с первым взносом в 20 процентов. Получилось, что в результате придется отдать банку 337 тысяч гривен без учета страховок, рассчитать которые калькулятор не позволяет. А это еще немалая сумма ежегодно, ведь только стоимость КАСКО в первый же год составит более 10 тысяч, плюс еще почти столько же — страхование жизни и ОСАГО. Итог неутешителен: за пять лет переплатить придется минимум вдвое. Альтернатива? Собирать деньги, надеясь, что они не обесценятся за это время еще больше, либо откладывать в валюте.

ПЛЮСЫ

  • Автомобиль сразу в собственности клиента.
  • После выплаты всех взносов его не нужно выкупать.
  • Где обслуживать автомобиль и как его эксплуатировать — решать клиенту.
  • Изъятие возможно только по решению суда.

МИНУСЫ

  • Большие первоначальные затраты: первый взнос, регистрация, комиссия, оформление кредита, три вида страхования.
  • Есть риск, что банк поднимет процентную ставку в случае ухудшения экономической ситуации — такие случаи в истории автострахования в нашей стране не редкость.

ЛИЗИНГ: удобнее, но меньше прав

Раньше эта услуга была доступна только юридическим лицам. Сейчас компаниям нужно как-то выживать, а посему ограничение давно снято. Но слово для многих людей осталось непонятным, хотя обозначает довольно простую вещь: аренду с правом выкупа.

Главная разница между лизингом и кредитом в том, кто владеет авто.

На первый взгляд, отличий между кредитом и лизингом нет: и в том, и в другом случае клиент пользуется автомобилем и платит ежемесячный взнос. Но это только на первый взгляд. Отличия же начинаются с главного — с собственника автомобиля. В случае с кредитом клиент получает автомобиль в собственность сразу, хотя машина и является предметом залога. В случае лизинга собственник автомобиля — лизинговая компания, а клиент — лишь арендатор, который по истечении срока аренды, указанного в договоре, имеет право выкупить машину по остаточной стоимости. Или не выкупить — это уже ему решать, ведь можно отказаться от устаревшего к тому времени авто и взять в лизинг более современное. Впрочем, и компания-владелец тоже может отказать клиенту в выкупе.

И все-таки, в чем еще отличие? В том, что лизинговая компания как собственник автомобиля берет на себя все обязанности по его регистрации, страхованию, техобслуживанию и т. д. Арендатор же просто ездит и предоставляет автомобиль на регулярные ТО туда, куда укажет лизинговая компания. Проще говоря, менять масло самостоятельно или заехать в «гаражный» сервис к знакомым, чтобы сэкономить, не выйдет. А за чей счет все это, догадаться несложно: конечно же, за все в итоге платит арендатор. Первоначальный взнос при лизинге заметно меньше, чем при оформлении кредита: не нужно сразу оплачивать страховку, регистрацию, оформление залога и многое другое — лишь первый взнос и одноразовая комиссия. А регулярные лизинговые платежи выше кредитных, поскольку и регистрация, и страховка, и ТО — все это учитывается именно в регулярных платежах. Кроме того, лизинговая компания как собственник автомобиля имеет право контролировать его состояние, а процедура изъятия предмета лизинга предельно проста, в отличие от изъятия предмета залога при кредитовании. Если во втором случае забрать машину могут только по решению суда, то в первом это сделать проще простого, ведь клиент — не собственник. Компания-владелец может даже устанавливать спутниковые «маячки», чтобы отслеживать местонахождение автомобиля в случае, если арендатор нарушает условия своих обязательств.

Забрать машину могут как за просроченный платеж, так и по другим причинам: например, в договоре может оговариваться максимальный годовой пробег автомобиля, а клиент его превышает. Или не обслуживает автомобиль в оговоренные сроки на станции, указанной лизинговой компанией. Все эти моменты прописаны в договоре, но многие ли читают его полностью, а тем более помнят его условия через год или тем более три?

ПЛЮСЫ

  • Первоначальные затраты меньше.
  • Многие затраты автомобильные компания берет на себя (правда, за счет клиента).
  • В дальнейшем можно отказаться от автомобиля и быстро пересесть на новый.

МИНУСЫ

  • Собственником автомобиля числится лизинговая компания.
  • Сумма ежемесячного взноса больше, чем при выплате кредита.
  • Лизинговая компания может легко изъять автомобиль.

ПОКУПКА В ГРУППАХ: пирамида или хороший шанс?

Покупка в группах — один из самых обсуждаемых сегодня способов получить заветный автомобиль. Споры об этом сейчас идут как в реальной жизни, так и в виртуальном пространстве. Проводятся ассоциации с финансовыми пирамидами и другими схемами мошенничества. Но, тем не менее, такая схема по-прежнему живет, а некоторым компаниям-операторам рынка покупки в группах уже много лет. Значит, не все так страшно? Попробуем разобраться. Ведь такие компании обещают кредит едва ли не с 5—6 процентами годовых, что попросту невозможно в силу инфляции, которая значительно превышает эти проценты.

В ЧЕМ СУТЬ. Принцип покупки автомобиля в группах действительно в чем-то напоминает финансовую пирамиду. Он заключается в том, что организованный коллектив людей выплачивает в некую общую кассу ежемесячные взносы, которые могут быть равны или превышать оговоренную в договоре сумму. Для примера предположим, что 10 человек договорились платить в «копилку» по 2000 гривен в месяц каждый, собирая на автомобиль стоимостью в 200 тысяч гривен. У кого-то дела пошли лучше, и он платит 3000 гривен. Таким образом, через некоторое время в копилке уже будет достаточно для покупки одного авто — его получит тот, кто больше платит. При этом все продолжают вносить деньги в кассу, в том числе и счастливый обладатель автомобиля. По мере накопления денег постепенно автомобили получит вся группа. А упомянутые уже выше проценты переходят в карман организатора группы, то есть компании, которая все это придумала и с которой все подписывают договор.

В ЧЕМ ПОДВОХ. Все логично? Вроде бы да. Компания выступает неким гарантом, что собранные деньги в какой-то момент не исчезнут вместе с кем-то из участников группы. При должной организации такая схема и правда вполне работоспособна. Но и не лишена недостатков, как и любая другая, подразумевающая рассрочку. Например, не совсем понятен точный срок получения автомобиля: сегодня все платят поровну, а завтра кто-то заплатит больше, послезавтра — кто-то еще. В итоге очередь внутри группы постоянно меняется в пользу того, кто больше платит. Зато, если есть возможность, можно обогнать других участников — и получить авто раньше всех.

Выходит, что покупка в группах — самая выгодная, но в то же время и самая непредсказуемая? Однозначно ответить нельзя. Ведь основной риск при покупке в рассрочку, вне зависимости от выбора банка, лизинговой компании или группы — это потеря платежеспособности, в результате чего автомобиль, скорее всего, уйдет с молотка. В остальном же нужно ответственно подойти к выбору компании и внимательно читать договор, прежде чем подписывать его и брать на себя какие-либо обязательства. Ведь нужно понимать, что в случае прекращения платежей по тем или иным причинам уже накопленная сумма не будет возвращена полностью — это, кстати, один из пунктов договора.

ПЛЮСЫ

  • Минимальная процентная ставка.
  • Возможность получить автомобиль раньше, делая взносы больше, чем остальные участники группы.
  • Автомобиль сразу оказывается в собственности клиента.

МИНУСЫ

  • Непредсказуемый срок получения автомобиля.
  • Нужно внимательно выбирать компанию, чтобы не попасть в финансовую пирамиду.

НАЛИЧКОЙ ИЛИ НА КАРТУ

Посмотрев список всех «надводных и подводных» платежей при покупке автомобиля в кредит, можно невольно столкнуться с мыслью: а не проще ли взять кредит деньгами? И тем самым сэкономить на комиссиях, страховках, оформлении залога, а потом и замене техпаспорта после выплаты кредита. Ведь все эти платежи составляют немалую часть как первоначальных затрат, так и регулярных расходов по выплате кредита.

Несложная математика подсказывает, что такой кредит будет самым разорительным способом приобрести авто. Ведь деньги — живые или безналичные, на банковскую карту — можно получить только под огромный процент. Особенно если брать его без залога и не в банке, а в каком-нибудь кредитном супермаркете, которые сейчас едва ли не на каждом углу. Процентная ставка по таким кредитам перекроет все расходы на страховку, комиссии и прочие сопутствующие платежи при любом другом способе кредитования. Не говоря уже о том, что сумму, достаточную для покупки даже недорогого автомобиля, практически никто не даст, так что от такой идеи лучше отказаться сразу.

ПЛЮСЫ

  • Не нужно оплачивать многие «принудительные» расходы, неизбежные при покупке авто в кредит.
  • Не нужно в дальнейшем менять свидетельство о регистрации автомобиля, чтобы избавиться от отметки о кредите.

МИНУСЫ

  • Разорительная процентная ставка по кредиту.

Быстрые деньги. Их возврат может стать разорительным.

ПРОБУЙТЕ, НО С УМОМ

В наше время приобрести автомобиль в кредит можно, и сделать это даже легче, чем в докризисные годы. Легче — в плане сервиса, который предоставляют крупные автодилеры. Кроме того, физическим лицам стала доступна такая услуга, как лизинг. Вместе с тем, процентные ставки стали выше, страховки — дороже, и в результате переплатить придется немало.

Желающим все-таки рискнуть и приобрести авто, не имея на руках достаточной суммы денег, можно посоветовать одно: не спешить принимать решение. Исследуйте все возможные варианты, вооружившись здравым смыслом и калькулятором. Насобирайте на максимально возможный первый взнос, чтобы уменьшить срок кредитования и ежемесячный платеж. Ведь прогнозировать ситуацию на пять лет вперед сегодня не возьмется ни один эксперт. А платить все равно придется, потому что потерять и автомобиль, и уже заплаченные за него немалые деньги не хочется никому.